Statt den Dispo auszureizen, ist ein kleiner Ratenkredit günstiger. Vergleiche kurz vorher.
Anschlussfinanzierung: Zinsbindung läuft aus? Jetzt Zinsen sichern und sparen
Wenn die Zinsbindung Deiner Baufinanzierung endet, ist das Darlehen meist noch nicht abbezahlt – es bleibt eine Restschuld, die weiterfinanziert werden muss. Genau hier entscheidet sich, ob Du in den nächsten Jahren günstig fährst oder unnötig viel zahlst. Schon ein kleiner Zinsunterschied macht über die Restlaufzeit mehrere tausend Euro aus. Mit einem Vergleich findest Du in wenigen Minuten die günstigste Anschlusslösung.
Kurz erklärt: Eine Anschlussfinanzierung schließt sich an, wenn die Sollzinsbindung Deiner laufenden Baufinanzierung ausläuft und noch eine Restschuld offen ist. Du hast drei Wege: bei der bisherigen Bank verlängern (Prolongation), zu einer günstigeren Bank wechseln (Umschuldung) oder Dir die Zinsen mit einem Forward-Darlehen schon Jahre im Voraus sichern. Ein Vergleich zeigt Dir, welche Variante am günstigsten ist.
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Was ist eine Anschlussfinanzierung?
Die meisten Baufinanzierungen haben eine Zinsbindung von 10, 15 oder 20 Jahren. Nach deren Ablauf ist die Immobilie selten komplett abbezahlt – die verbleibende Restschuld finanzierst Du mit der Anschlussfinanzierung weiter, dann zu den aktuell gültigen Konditionen. Dieser Moment ist Deine Chance, den Zins neu und günstiger zu verhandeln.
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Deine drei Optionen
Prolongation – bei der eigenen Bank verlängern
Kurz vor Ablauf macht Dir Deine Bank meist ein Verlängerungsangebot. Das ist bequem, weil kein Papierkram nötig ist – aber selten die günstigste Variante. Vergleiche das Angebot unbedingt mit dem Markt, bevor Du unterschreibst.
Umschuldung – zu einer günstigeren Bank wechseln
Du kannst die Restschuld auch bei einer anderen Bank zu besseren Konditionen weiterfinanzieren. Die Grundschuld wird dabei auf die neue Bank übertragen; die Kosten dafür sind gering und werden oft von der neuen Bank übernommen. Spürbar günstigere Zinsen gleichen das schnell aus.
Forward-Darlehen – Zinsen im Voraus sichern
Läuft Deine Zinsbindung erst in einigen Jahren aus, kannst Du Dir den heutigen Zins schon jetzt sichern – gegen einen kleinen Forward-Aufschlag. Das lohnt sich vor allem, wenn Du mit steigenden Zinsen rechnest.
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Der richtige Zeitpunkt
Kümmere Dich früh – idealerweise schon ein gutes Jahr vor Ablauf der Zinsbindung, denn dann hast Du Zeit zum Vergleichen. Über ein Forward-Darlehen kannst Du sogar mehrere Jahre im Voraus aktiv werden. Wichtig zu wissen: Bei einer langen Zinsbindung hast Du nach § 489 BGB ein Sonderkündigungsrecht – zehn Jahre nach vollständiger Auszahlung kannst Du mit sechs Monaten Frist kündigen, ohne Vorfälligkeitsentschädigung. So kommst Du auch aus einem alten, teuren Vertrag heraus.
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Worauf Du achten solltest
Vergleiche immer den Effektivzins, nicht nur den Sollzins. Kenne Deine genaue Restschuld und das Datum, an dem die Zinsbindung endet. Nutze die Gelegenheit, die Tilgung anzupassen – oft kannst Du jetzt höher tilgen und bist schneller schuldenfrei. Und verlass Dich nicht allein auf das Prolongationsangebot Deiner Bank, sondern hol Dir Vergleichsangebote ein.
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Häufige Fragen zur Anschlussfinanzierung
Wann sollte ich mich um die Anschlussfinanzierung kümmern?
Am besten rund ein Jahr vor Ablauf der Zinsbindung. Mit einem Forward-Darlehen kannst Du Dir die Zinsen sogar mehrere Jahre im Voraus sichern.
Prolongation oder Umschuldung – was ist besser?
Die Prolongation bei der eigenen Bank ist bequemer, eine Umschuldung zu einer anderen Bank oft günstiger. Entscheidend ist der Vergleich der Effektivzinsen beider Wege.
Kostet ein Bankwechsel etwas?
Für die Übertragung der Grundschuld fallen geringe Kosten an, die häufig die neue Bank übernimmt. In der Regel ist die Zinsersparnis deutlich höher.
Komme ich vorzeitig aus meinem alten Vertrag heraus?
Bei langer Zinsbindung ja: Zehn Jahre nach vollständiger Auszahlung kannst Du nach § 489 BGB mit sechs Monaten Frist kündigen – ohne Vorfälligkeitsentschädigung.
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Die Vergleiche werden von der TARIFCHECK24 GmbH bereitgestellt; der für die jeweilige Vermittlung Verantwortliche wird im Vergleich selbst genannt. Eine Baufinanzierung ist eine langfristige finanzielle Verpflichtung – die Inhalte dieser Seite dienen der allgemeinen Information und ersetzen keine individuelle Finanzierungs-, Rechts- oder Steuerberatung.