Kredit für Selbstständige und Freiberufler mit auxmoney – auch ohne festes Gehalt
Selbstständige und Freiberufler kennen das Problem: Obwohl das Geschäft läuft und die Zahlungsfähigkeit stimmt, lehnt die Bank den Kredit ab – allein wegen der Erwerbsform. Schwankende Einnahmen und fehlende feste Sicherheiten machen sie zur vermeintlichen Risikogruppe. auxmoney geht einen anderen Weg: Der auxmoney-Score bewertet das nachvollziehbare Einkommen und die finanzielle Gesamtlage statt nur den Schufa-Wert. So wird ein Kredit für Selbstständige auch ohne unbefristeten Arbeitsvertrag möglich.
Dieser Ratgeber erklärt, warum Banken so oft ablehnen, wie du dein Einkommen als Selbstständiger belegst, wofür sich der Kredit eignet und worin sich Privat- und Firmenkredit unterscheiden.
- Kredit für Selbstständige, Freiberufler und Gründer – auch ohne unbefristetes Angestelltenverhältnis.
- Einkommensnachweis über Steuerbescheid, EÜR oder BWA statt Standard-Gehaltsabrechnung.
- Nicht zweckgebunden: Arbeitsmittel, Liquiditätsengpass, Steuernachzahlung oder Privatanschaffung.
- Anfrage kostenlos, unverbindlich und schufa-neutral.
Wie der Kredit für Selbstständige über auxmoney funktioniert
auxmoney ist keine klassische Bank, sondern ein Kreditmarktplatz aus Düsseldorf, seit 2007 am Markt und mit weit über einer Million vermittelter Kredite. Der Ablauf ist ein anderer als bei der Bank: Du stellst deinen Kreditwunsch online ein, auxmoney bewertet deine Bonität mit dem eigenen auxmoney-Score und stellt dein Vorhaben anschließend den Geldgebern vor. Finanziert wird heute überwiegend von institutionellen Anlegern; die SWK Bank ist der formelle Kreditgeber, wickelt den Vertrag ab und zahlt das Geld aus. Deine Raten laufen später über die Bank zurück an die Anleger.
Der entscheidende Unterschied steckt im Scoring. Eine Bank entscheidet stark über den Schufa-Score – ein mäßiger Wert bedeutet dort oft die sofortige Absage. Der auxmoney-Score zieht dagegen hunderte weitere Merkmale heran: Einkommen, monatliche Ausgaben, berufliche und private Stabilität, Bezahlverhalten und mehr. Dadurch entsteht ein vielschichtiges Bonitätsprofil statt einer einzigen Zahl. Genau das eröffnet für Selbstständige und Freiberufler auch dann eine realistische Chance, wenn die Hausbank bereits abgewinkt hat.
Warum Banken Selbstständige so oft ablehnen
Traditionelle Banken bevorzugen planbares, unbefristetes Gehalt. Bei Selbstständigen fehlt genau das: Die Einnahmen schwanken, es gibt keinen Arbeitgeber als Sicherheit, und die Prüfung ist aufwendiger. Für viele Institute ist ein Selbstständiger deshalb schlicht „zu viel Aufwand bei zu viel Unsicherheit“ – unabhängig davon, wie gut das Geschäft tatsächlich läuft. Kommt dann noch ein nicht optimaler Schufa-Wert hinzu, ist ein klassischer Bankkredit meist ausgeschlossen.
Das Paradoxe: Oft liegt gar keine schlechte Bonität vor, sondern nur eine zu enge Betrachtungsweise der Bank. Genau diese Lücke schließt ein Kreditmarktplatz, der das Gesamtbild bewertet.
Wie du dein Einkommen als Selbstständiger belegst
Anders als Angestellte legst du keine Gehaltsabrechnung vor, sondern weist dein Einkommen über deine Geschäftsunterlagen nach. Üblich sind:
- Steuerbescheide der letzten Jahre – der wichtigste Beleg für dein nachhaltiges Einkommen.
- Einnahmenüberschussrechnung (EÜR) oder BWA für den aktuellen Verlauf.
- Kontoauszüge, die regelmäßige Zahlungseingänge zeigen.
Für Gründer ohne mehrjährige Historie ist es schwieriger, aber nicht aussichtslos: Ein plausibler, nachvollziehbarer Einkommensverlauf und eine solide private Finanzlage können den fehlenden Track Record teilweise ausgleichen. Wahrheitsgemäße Angaben sind Pflicht – sie werden stichprobenartig überprüft.
Ein Kredit für Selbstständige trotz Schufa – was geht und was nicht
Der häufigste Grund, warum Menschen bei auxmoney landen, ist ein Schufa-Eintrag. Entscheidend ist dabei die Unterscheidung zwischen weichen und harten Merkmalen. Ein durchschnittlicher Score, ältere oder bereits erledigte Einträge sind für auxmoney kein automatisches K.-o. Harte Negativmerkmale dagegen führen praktisch immer zur Absage – daran ändert auch der beste auxmoney-Score nichts.
| Weiche Merkmale (oft machbar) | Harte Merkmale (Absage) |
|---|---|
| durchschnittlicher Schufa-Score | laufendes Privatinsolvenzverfahren |
| ältere, erledigte Einträge | abgegebene eidesstattliche Versicherung |
| frühere Bank-Ablehnungen | gerichtlicher Mahnbescheid oder Titel |
| Selbstständigkeit, Probezeit, befristeter Vertrag | Haftbefehl zur Vermögensauskunft |
| geringes, aber nachvollziehbares Einkommen | laufendes gerichtliches Inkasso |
Wichtig zu wissen: Einen echten „Kredit ohne Schufa“ bietet auxmoney nicht. Die Schufa wird immer abgefragt, sie ist nur eben nicht das alleinige Kriterium. Anbieter, die mit „garantiert ohne jede Schufa-Prüfung“ werben, sind im Gegenteil ein klassisches Warnsignal für unseriöse Vorkosten-Maschen: Eine verantwortungsvolle Kreditvergabe ohne jede Bonitätsprüfung gibt es in Deutschland nicht.
Wofür Selbstständige den Kredit nutzen
Weil der Kredit nicht zweckgebunden ist, kannst du ihn flexibel einsetzen. Typische Anlässe sind:
- Arbeitsmittel & Investitionen: Laptop, Maschinen, Fahrzeug, Werkzeug.
- Liquiditätsengpass: Überbrücken, bis offene Rechnungen bezahlt sind.
- Steuernachzahlung: eine unerwartet hohe Forderung des Finanzamts abfedern.
- Gründung & Wachstum: der Start oder Ausbau der eigenen Selbstständigkeit.
- Private Anschaffungen: auch rein private Wünsche sind möglich.
Beachte die steuerliche Trennung: Ob du den Kredit betrieblich oder privat verwendest, entscheidet über die Absetzbarkeit der Zinsen – das klärst du am besten mit deinem Steuerberater.
Privatkredit oder Firmenkredit?
auxmoney bietet neben dem klassischen Privatkredit auch einen Firmenkredit an. Für kleinere Beträge und Einzelunternehmer ist der Privatkredit meist der unkompliziertere Weg, weil er auf deine Person abgestellt ist. Der Firmenkredit richtet sich eher an laufende Betriebe mit entsprechendem Finanzierungsbedarf. Welcher Weg passt, hängt von Rechtsform, Betrag und Verwendungszweck ab.
So läuft die Kreditanfrage Schritt für Schritt ab
Der komplette Prozess funktioniert digital, ohne Filialbesuch und ohne Papierversand. In der Praxis sind es sechs Schritte:
- 1. Anfrage stellen: Wunschbetrag und Laufzeit online eingeben – kostenlos, unverbindlich und schufa-neutral.
- 2. Bonität prüfen: Der auxmoney-Score bewertet dein Gesamtprofil in Sekunden und ordnet dich einer Risikoklasse zu.
- 3. Angaben ergänzen: Einkommen, Ausgaben und bestehende Verpflichtungen werden abgefragt – wahrheitsgemäße Angaben sind Pflicht und werden stichprobenartig geprüft.
- 4. Identität bestätigen: Legitimation und Unterlagen laufen digital per Smartphone oder Computer.
- 5. Finanzierung: Dein Projekt wird von den Anlegern finanziert – das dauert je nach Höhe wenige Stunden bis Tage.
- 6. Auszahlung & Rückzahlung: Die SWK Bank zahlt aus, du zahlst in festen Monatsraten zurück. Sondertilgungen sind jederzeit kostenlos möglich.
Ein wichtiger Punkt für deine Schufa: Die erste Anfrage ist eine Konditionenanfrage und damit schufa-neutral – sie fließt nicht in deinen Score ein. Ein Schufa-Eintrag entsteht erst, wenn tatsächlich ein Kredit abgeschlossen wird. Für Selbstständige besonders relevant: Halte deine Einkommensnachweise für den Upload bereit.
Vorteile und Nachteile ehrlich abgewogen
Damit die Entscheidung fundiert ist, gehören beide Seiten auf den Tisch. auxmoney ist seriös und für die richtige Zielgruppe stark – aber nicht für jeden die günstigste Wahl.
| Vorteile | Nachteile |
|---|---|
| Chance auch bei schwieriger Bonität – eine der wenigen realistischen Optionen für Selbstständige | bei sehr guter Bonität oft teurer als die Bank; wer als Angestellter mit sauberer Schufa anfragt, fährt bei der Bank oft günstiger |
| komplett digitale, schnelle Abwicklung | zusätzliche Vermittlungsgebühr |
| Konditionen vor Abschluss transparent einsehbar | nach dem Absenden schwer zurückziehbar |
| nicht zweckgebunden, Sondertilgung kostenlos | teils aufdringliche Nachfass-Mails und Anrufe |
Für wen sich der auxmoney-Kredit eignet – und für wen nicht
Passt gut, wenn du selbstständig oder freiberuflich arbeitest, ein nachvollziehbares Einkommen hast und von Banken wegen deiner Erwerbsform abgelehnt wurdest. Passt eher nicht, wenn dein Einkommen sehr gering oder nicht belegbar ist oder ein hartes Negativmerkmal vorliegt.
Häufige Fragen zum Kredit für Selbstständige
Bekomme ich als Selbstständiger trotz Schufa einen Kredit?
Ja, das ist einer der Kernanwendungsfälle. auxmoney schließt Selbstständige nicht wegen ihrer Erwerbsform aus, sondern bewertet das Gesamtbild. Harte Negativmerkmale schließen aus.
Wie weise ich mein Einkommen nach?
In der Regel über Steuerbescheide, EÜR oder BWA sowie Kontoauszüge. Ein klassischer Gehaltsnachweis ist nicht nötig.
Bekomme ich als Gründer ohne lange Historie einen Kredit?
Schwieriger, aber möglich. Ein plausibler Einkommensverlauf und eine solide private Finanzlage helfen, den fehlenden Track Record auszugleichen.
Kann ich den Kredit für mein Geschäft nutzen?
Ja. Der Kredit ist nicht zweckgebunden und eignet sich für Arbeitsmittel, Liquidität, Steuernachzahlungen oder den Aufbau der Selbstständigkeit.
Privatkredit oder Firmenkredit – was ist besser?
Für Einzelunternehmer und kleinere Beträge ist der Privatkredit meist einfacher. Der Firmenkredit passt eher zu laufenden Betrieben mit größerem Bedarf.
Sind die Zinsen absetzbar?
Nur bei betrieblicher Verwendung. Die genaue steuerliche Einordnung klärst du mit deinem Steuerberater.
Schadet die Anfrage meiner Schufa?
Nein, die erste Anfrage ist schufa-neutral. Ein Eintrag entsteht erst mit dem Abschluss.
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auxmoney ist selbst ein Vermittler und Marktplatz – wer das Modell versteht, trifft bessere Entscheidungen. Der Beitrag Kreditvermittler: wie die Vermittlung funktioniert und wann sie sich lohnt erklärt, wie die Vermittlung im Hintergrund abläuft und woran du seriöse von unseriösen Anbietern unterscheidest. Besonders für Selbstständige ist das wichtig, weil sie öfter als andere auf Vermittler angewiesen sind. Du erfährst dort, welche Fragen du vor einer Anfrage klären solltest und welche Warnsignale auf Vorkosten-Maschen hindeuten. Mit diesem Hintergrund gehst du deutlich souveräner in deine eigene Kreditanfrage.
Kommt zur Selbstständigkeit noch ein Schufa-Eintrag hinzu, wird die Lage bei Banken schnell aussichtslos. Der Ratgeber Kredit trotz Schufa – so kommst du an eine Finanzierung zeigt, welche Merkmale eine Finanzierung tatsächlich blockieren und welche sich umgehen lassen. Er ordnet außerdem ein, welche Rolle dein Score neben deinem Einkommen wirklich spielt. Das ist gerade für Selbstständige hilfreich, deren Bonität sich nicht in einer einzigen Zahl abbilden lässt. So schätzt du deine Chancen realistisch ein, bevor du bei auxmoney anfragst.
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Bei Selbstständigen schwankt die Liquidität, und schnell rutscht das Konto ins Minus. Ein dauerhaft genutzter Dispo ist dabei einer der teuersten Wege, solche Lücken zu überbrücken. Wie du ihn in planbare Raten umwandelst, liest du auf unserer Seite Dispo mit auxmoney ablösen. Sie erklärt, warum der Ratenkredit fast immer günstiger ist und wie du dein Konto vor der Anfrage vorbereitest. So ersetzt du das teure Dauerminus durch eine klare Struktur.