Wer dauerhaft im Dispo steckt, zahlt drauf. Ein Ratenkredit zur Ablösung ist fast immer günstiger.
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Kredit trotz Krankengeld – geht das? Was mit Krankengeld als Einkommen wirklich möglich ist
Wer längere Zeit krank ist und Krankengeld bezieht, hat zwar ein Einkommen – aber eines, das Banken mit gemischten Gefühlen sehen. Die ehrliche Antwort liegt dazwischen: aussichtslos ist ein Kredit nicht, aber er hängt stark davon ab, wie sicher und wie lange dein Weg zurück in den Job ist.
Das Wichtigste in Kürze
- Krankengeld zählt als Einkommen, gilt Banken aber als befristet und niedriger als das volle Gehalt.
- Entscheidend ist die Dauer und Sicherheit deiner Rückkehr in den Job – kurze Erkrankung mit festem Arbeitsplatz ist günstiger.
- Ein zweiter Kreditnehmer mit festem Einkommen ist der stärkste Hebel für eine Zusage.
- Läuft bereits ein Kredit, ist es oft klüger, mit der Bank über eine Ratenpause oder Stundung zu sprechen, statt einen neuen aufzunehmen.
- Finger weg von „garantierten" Zusagen und allem mit Vorkosten – das sind Betrugsmerkmale.
Du willst ohne Risiko wissen, ob mit deinem Krankengeld eine Finanzierung möglich ist? Eine schufaneutrale, unverbindliche Anfrage bei einem spezialisierten Vermittler gibt dir schnell Klarheit – ohne deinen Score zu belasten.
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Was heißt „Kredit trotz Krankengeld"?
Wer länger krank ist, erhält zunächst sechs Wochen lang die volle Lohnfortzahlung vom Arbeitgeber. Danach springt die Krankenkasse mit dem Krankengeld ein. Es beträgt etwa 70 Prozent des Bruttoeinkommens, höchstens aber 90 Prozent des vorherigen Nettolohns, und wird für dieselbe Erkrankung längstens rund 78 Wochen gezahlt. Krankengeld ist also ein echtes, geregeltes Einkommen – aber es liegt unter dem gewohnten Gehalt und ist zeitlich begrenzt.
Genau diese beiden Eigenschaften – geringere Höhe und Befristung – sind der Grund, warum eine Kreditanfrage mit Krankengeld anders verläuft als mit einem festen Gehalt. Es geht nicht darum, dass Krankengeld „nicht zählt", sondern darum, wie sicher die Bank die Rückzahlung über die gesamte Laufzeit einschätzt.
Warum sind Banken bei Krankengeld vorsichtig?
Die Zurückhaltung hat nachvollziehbare Gründe:
Das Einkommen ist befristet
Krankengeld endet, wenn du wieder arbeitest – oder im ungünstigen Fall mit der Aussteuerung nach der Höchstbezugsdauer. Für eine Bank ist unklar, welches Einkommen danach zur Verfügung steht. Je länger die Kreditlaufzeit, desto größer diese Unsicherheit.
Die Höhe liegt unter dem Gehalt
Weil Krankengeld nur einen Teil des früheren Nettolohns ersetzt, bleibt in der Haushaltsrechnung weniger Spielraum für eine Rate. Eine kleinere Summe oder eine längere Laufzeit kann das ausgleichen.
Oft kommt die Schufa hinzu
Ist die Bonität zusätzlich belastet, verschärft sich die Lage. Wie du gegensteuerst, zeigt der Ratgeber Schufa-Score verbessern. Was trotz Eintrag grundsätzlich möglich ist, ordnet Kredit ohne Schufa ehrlich ein.
Was deine Chancen verbessert
Mehrere Faktoren entscheiden darüber, ob eine Bank trotz Krankengeld zusagt:
Eine absehbare, kürzere Erkrankung
Ist klar, dass du bald wieder in ein sicheres Arbeitsverhältnis zurückkehrst, sinkt das Risiko für die Bank deutlich. Ein unbefristeter Arbeitsvertrag, zu dem du zurückkommst, wirkt hier positiv.
Ein zweiter Kreditnehmer
Der wirksamste Hebel überhaupt. Eine zweite Person mit festem, gesundem Einkommen übernimmt die Mitverantwortung, und die Bank bewertet vor allem deren Zahlungsfähigkeit. Wie das funktioniert, erklärt Kredit mit Bürgen oder Mitantragsteller.
Realistische Summe und Laufzeit
Eine bescheidene Kreditsumme und eine Rate, die sicher aus dem Krankengeld tragbar ist, erhöhen die Zusagechance – und schützen dich davor, dich zu übernehmen.
Läuft schon ein Kredit? Zuerst mit der Bank reden
- Ratenpause oder Stundung: Viele Banken bieten bei Krankheit vorübergehend eine Aussetzung oder Senkung der Rate an. Das ist oft besser, als einen zweiten Kredit obendrauf zu nehmen.
- Restschuld- oder Ratenschutzversicherung prüfen: Manche bestehenden Kredite haben eine Absicherung, die bei Arbeitsunfähigkeit greift. Ein Blick in die Unterlagen kann sich lohnen.
- Bei Schulden zur Beratung: Wenn die Krankheit finanziell in eine echte Schieflage führt, hilft eine anerkannte Schuldnerberatung kostenlos weiter.
Deine Anbieter-Optionen im Überblick
Wenn du prüfen willst, ob mit Krankengeld eine Finanzierung möglich ist, sind das die realistischen Anlaufstellen:
Spezialisierter Kreditvermittler
Ein Vermittler stellt mit einer einzigen, schufaneutralen Anfrage bei mehreren Banken gleichzeitig an – auch bei solchen, die mit besonderen Einkommenssituationen umgehen. Für dich kostenlos und unverbindlich. So findest du ohne eigenen Aufwand heraus, welche Bank dein Krankengeld akzeptiert, ohne deinen Score zu belasten.
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Weiterer geprüfter Anbieter
Es lohnt sich, nicht nur an einer Stelle anzufragen. Ein zweiter deutscher Kreditvermittler mit eigenem Bankennetz erhöht die Chance auf eine Zusage – gerade bei einer erklärungsbedürftigen Einkommenssituation wie Krankengeld. Ebenfalls schufaneutral und ohne Verpflichtung.
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Gehaltsvorschuss statt Kredit
Solange du noch Lohn beziehst – etwa in den ersten sechs Wochen der Entgeltfortzahlung oder nach deiner Rückkehr in den Job – kann ein Gehaltsvorschuss kleine Beträge überbrücken. Er greift auf dein bereits verdientes Einkommen vor, ist schufafrei und schafft keinen neuen Kreditvertrag. Während des reinen Krankengeldbezugs ohne Lohn passt dieser Weg allerdings nicht.
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Nicht sicher, ob deine Situation für eine Zusage reicht? Lass es kostenlos und schufaneutral prüfen – die Anfrage ist unverbindlich und hat keinen Nachteil für dich.
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Schritt für Schritt vorgehen
- Dauer der Erkrankung einordnen. Ist absehbar, wann und wohin du zurückkehrst? Diese Frage bestimmt deine realistischen Chancen am stärksten.
- Bestehende Kredite prüfen. Gibt es eine Ratenschutzversicherung, oder lässt sich eine Ratenpause vereinbaren? Oft ist das der bessere erste Schritt.
- Zweiten Kreditnehmer prüfen. Steht eine Person mit festem Einkommen bereit, die mitunterschreiben würde? Das ist der stärkste Hebel für eine Zusage.
- Summe und Rate realistisch wählen. Plane die Rate so, dass sie sicher aus dem Krankengeld tragbar ist – mit Puffer für den Alltag.
- Schufaneutral anfragen. Über einen Vermittler mehrere Banken gleichzeitig prüfen lassen, ohne den Score zu belasten.
Für wen sich welcher Weg eignet
Eine Finanzierung kann klappen, wenn …
- die Erkrankung absehbar endet und ein sicherer Job wartet,
- ein zweiter Kreditnehmer mit festem Einkommen bereitsteht,
- die Rate sicher aus dem Krankengeld tragbar ist,
- es um einen konkreten, planbaren Bedarf geht.
Lieber Abstand nehmen, wenn …
- die Erkrankung lang oder ihr Ende unklar ist,
- die Aussteuerung droht und danach das Einkommen offen ist,
- der Kredit nur laufende Kosten decken soll,
- ein Anbieter Geld vorab verlangt oder eine Zusage „garantiert".
Worauf du unbedingt achten musst
- Temporäres Einkommen nicht überschätzen. Krankengeld ist niedriger und endet irgendwann. Plane die Rate so, dass sie auch nach deiner Rückkehr locker tragbar bleibt.
- Aussteuerung bedenken. Nach der Höchstbezugsdauer endet das Krankengeld. Ist danach das Einkommen unklar, ist ein neuer Kredit riskant.
- Keine Vorkosten, keine Garantien. Seriöse Vermittler verlangen nie Geld vorab und versprechen keine garantierten Zusagen.
- Restschuldversicherung genau lesen. Sie kann sinnvoll sein, ist aber oft teuer und greift nicht in jedem Fall. Prüfe die Bedingungen, bevor du sie abschließt.
Sonderfälle
Lange Erkrankung und drohende Aussteuerung
Zieht sich die Krankheit hin, rückt das Ende des Krankengeldes näher. In dieser Phase ist ein neuer Kredit selten sinnvoll, weil das künftige Einkommen unklar ist. Wie sich die Lage darstellt, wenn gar kein reguläres Arbeitseinkommen mehr vorliegt, beschreibt Kredit für Arbeitslose. Und wenn schon eine Bank abgelehnt hat, hilft der Fahrplan Kredit abgelehnt – was tun weiter.
Krankengeld ohne klassischen Gehaltsnachweis
Weil während des Krankengeldbezugs kein laufender Lohn fließt, fehlt der übliche Gehaltsnachweis. Was in solchen Konstellationen realistisch geht, vertieft Kredit ohne Einkommensnachweis. Und wie die Vermittlung grundsätzlich abläuft, erklärt Kreditvermittler.
Fazit
Ein Kredit trotz Krankengeld ist möglich, aber die Bank schaut genauer hin. Entscheidend sind die voraussichtliche Dauer deiner Erkrankung und die Sicherheit deiner Rückkehr in den Job. Der stärkste Hebel ist ein zweiter Kreditnehmer mit festem Einkommen; wichtig sind zudem eine realistische Summe und eine tragbare Rate. Läuft bereits ein Kredit, lohnt sich oft zuerst das Gespräch mit der Bank über eine Ratenpause statt eines neuen Vertrags. Und bei langer Krankheit mit drohender Aussteuerung ist Zurückhaltung der klügere Weg – im Zweifel hilft eine kostenlose Beratung mehr als ein teurer Notkredit.
Wenn du bereit bist, deine Möglichkeiten auszuloten: Eine schufaneutrale Anfrage ist kostenlos, unverbindlich und zeigt dir konkret, welche Bank dein Krankengeld akzeptiert.
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Häufige Fragen
Bekomme ich trotz Krankengeld einen Kredit?
Grundsätzlich ja, aber die Bank prüft strenger als bei einem festen Gehalt. Entscheidend sind die voraussichtliche Dauer deiner Erkrankung und die Sicherheit deiner Rückkehr in den Job. Mit einem zweiten Kreditnehmer steigen die Chancen deutlich.
Zählt Krankengeld als Einkommen?
Ja, Krankengeld ist ein anerkanntes Einkommen. Es liegt jedoch unter dem vollen Gehalt und ist zeitlich befristet. Deshalb bewerten Banken es vorsichtiger als ein reguläres Arbeitseinkommen.
Wie hoch ist das Krankengeld?
Es beträgt etwa 70 Prozent des Bruttoeinkommens, höchstens aber 90 Prozent des vorherigen Nettolohns. Gezahlt wird es für dieselbe Erkrankung längstens rund 78 Wochen, wobei die ersten sechs Wochen der Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber mitzählen.
Verbessert ein zweiter Kreditnehmer meine Chancen?
Ja, das ist der wirksamste Hebel. Eine Person mit festem, gesundem Einkommen und sauberer Bonität verlagert die Bewertung auf deren Zahlungsfähigkeit. Wichtig ist, dass sie die Mitverantwortung bewusst übernimmt.
Sollte ich lieber einen laufenden Kredit pausieren?
Häufig ja. Viele Banken bieten bei Krankheit eine Ratenpause oder Stundung an. Das ist oft besser, als einen zweiten Kredit aufzunehmen. Ein Blick auf eine eventuelle Ratenschutzversicherung lohnt sich zusätzlich.
Was passiert bei der Aussteuerung?
Nach der Höchstbezugsdauer endet das Krankengeld. Danach ist das Einkommen oft unklar, was einen laufenden Kredit gefährden kann. Deshalb ist gegen Ende der Bezugsdauer besondere Vorsicht bei neuen Krediten geboten.
Belastet eine Kreditanfrage meine Schufa?
Eine reine Konditionsanfrage über einen Vermittler ist schufaneutral und hat keinen Einfluss auf den Score. Erst eine harte Kreditanfrage wird vermerkt. Deshalb ist der schufaneutrale Weg die richtige Wahl.
Kann ich als Aufstocker oder in der Lohnfortzahlung einen Vorschuss bekommen?
Solange du Lohn beziehst, etwa in den ersten sechs Wochen der Entgeltfortzahlung oder nach der Rückkehr, kann ein Gehaltsvorschuss kleine Beträge überbrücken. Während des reinen Krankengeldbezugs ohne Lohn passt dieser Weg nicht, weil kein aktuelles Arbeitsentgelt fließt.
Brauche ich einen Einkommensnachweis?
Banken wollen die Höhe und Herkunft deines Einkommens sehen, also in der Regel den Krankengeldbescheid. Fehlt ein klassischer Gehaltsnachweis, ist das kein K.-o.-Kriterium, erschwert aber die Prüfung. Ein zweiter Kreditnehmer gleicht das oft aus.
Ist eine Restschuldversicherung sinnvoll?
Sie kann bei Arbeitsunfähigkeit greifen, ist aber oft teuer und deckt nicht jeden Fall ab. Lies die Bedingungen genau, bevor du sie abschließt, und rechne die Kosten in die Gesamtbelastung ein.
Was, wenn die Bank ablehnt?
Eine Absage ist die Entscheidung einer einzelnen Bank. Über einen Vermittler lassen sich mehrere Geldgeber auf einmal prüfen. Die sinnvollen nächsten Schritte nach einer Ablehnung findest du im Ratgeber „Kredit abgelehnt – was tun".
Woran erkenne ich unseriöse Angebote?
An Vorkosten jeder Art, an garantierten Zusagen ohne Prüfung und an der Aufforderung, per Gutscheinkarte oder Nachnahme zu zahlen. Seriöse Anbieter arbeiten kostenlos für dich, unverbindlich und ohne jede Vorauszahlung.
Passende Beiträge
Kredit trotz Schufa – der komplette Überblick Der große Ratgeber dazu, wie eine Finanzierung trotz eines Schufa-Eintrags funktioniert. Du erfährst, welche Rolle die Art des Eintrags spielt und warum nicht jede Bank gleich streng bewertet. Wir zeigen, welche Voraussetzungen realistisch erfüllbar sind und mit welchen Konditionen du rechnen solltest. Außerdem wird deutlich, wo die seriösen Grenzen liegen und ab wann Angebote unseriös werden. Ein guter Startpunkt, wenn zum Krankengeld noch ein Schufa-Eintrag hinzukommt. Kredit in der Probezeit oder mit befristetem Vertrag Auch hier geht es um eine unsichere Einkommenssituation, die Banken vorsichtig macht. Du erfährst, worauf es ankommt, wenn das Arbeitsverhältnis noch nicht gefestigt oder zeitlich begrenzt ist. Wir zeigen, welche Nachweise helfen und wie ein zweiter Kreditnehmer die Zusage rettet. Ebenso geht es darum, welche Summen und Laufzeiten in solchen Lagen realistisch sind. Eine sinnvolle Ergänzung, weil sich befristetes und schwankendes Einkommen ähnlich auswirken wie Krankengeld. Dispokredit ablösen Wenn während der Krankheit ein teurer Dispo zur Belastung wird, lohnt der Blick auf seine gezielte Ablösung. Dieser Ratgeber zeigt, warum ein dauerhaft ausgereizter Dispo zu den teuersten Formen der Verschuldung gehört. Du erfährst, wie sich ein Dispo in eine günstigere, planbare Rate umwandeln lässt und welche Voraussetzungen dafür nötig sind. Wir ordnen ein, wann sich der Schritt lohnt und wann andere Wege sinnvoller sind. Gerade bei vorübergehend geringerem Einkommen kann das spürbar Luft verschaffen, ohne die Gesamtschulden zu erhöhen. Umschuldung trotz Schufa Wenn während der Krankheit mehrere Raten zur Belastung werden, kann das Bündeln zu einer einzigen Rate helfen. Dieser Ratgeber erklärt, wie sich teure Kredite und ein Dispo zu einer günstigeren Monatsrate zusammenfassen lassen. Du erfährst, wann sich eine Umschuldung lohnt und welche Voraussetzungen nötig sind. Wir ordnen ein, wie das auch bei belasteter Bonität funktionieren kann. Gerade bei vorübergehend geringerem Einkommen schafft das oft spürbar Luft.Transparenz: Dieser Beitrag enthält mit „Anzeige" gekennzeichnete Empfehlungslinks. Wenn du darüber eine Anfrage stellst, kann alarm.de eine Vergütung erhalten – für dich ohne Mehrkosten. Das beeinflusst nicht die inhaltliche Einordnung.