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Kredit trotz Krankengeld – geht das? Was mit Krankengeld als Einkommen wirklich möglich ist
Wer längere Zeit krank ist und Krankengeld bezieht, hat weiterhin einen nachweisbaren Geldeingang – aber weniger Planungssicherheit als mit laufendem Arbeitsentgelt. Ein Kredit ist deshalb nicht automatisch ausgeschlossen. Ob eine Bank Krankengeld in ihrer Haushalts- und Bonitätsprüfung ausreichend berücksichtigt, hängt jedoch von ihren Kriterien, der Höhe des verfügbaren Einkommens und der Perspektive nach dem Krankengeldbezug ab.
Das Wichtigste in Kürze
- Krankengeld ist nachweisbares Einkommen im weiteren Sinn; wie stark eine Bank es für die Kreditentscheidung berücksichtigt, entscheidet sie nach ihren eigenen Vergabekriterien.
- Vom errechneten Krankengeld werden in der Regel Beiträge zur Renten-, Arbeitslosen- und Pflegeversicherung einbehalten. Entscheidend für dein Budget ist der tatsächliche Auszahlungsbetrag.
- Für dieselbe Krankheit gilt eine Höchstdauer von 78 Wochen innerhalb von drei Jahren; die Zeit der Entgeltfortzahlung wird mitgerechnet.
- Ein fortbestehendes Arbeitsverhältnis und eine nachvollziehbare Einkommensperspektive nach der Krankheit können die Ausgangslage verbessern.
- Ein zweiter Kreditnehmer mit ausreichendem Einkommen und guter Bonität kann die Zusagechance deutlich erhöhen.
- Läuft bereits ein Kredit, sollte zuerst geprüft werden, ob eine Ratenpause, Stundung oder Laufzeitanpassung mit der Bank vereinbart werden kann.
- Warnsignale sind garantierte Zusagen ohne Prüfung und unklare Gebühren oder Zusatzprodukte.
Was heißt „Kredit trotz Krankengeld“?
Wer arbeitsunfähig wird, erhält als Arbeitnehmer grundsätzlich zunächst bis zu sechs Wochen Entgeltfortzahlung vom Arbeitgeber. Danach kann bei gesetzlich Krankenversicherten Krankengeld von der Krankenkasse folgen. Es beträgt grundsätzlich 70 Prozent des regelmäßigen Bruttoentgelts, höchstens aber 90 Prozent des Nettoentgelts; maßgeblich ist der niedrigere Betrag. Zusätzlich gilt ein gesetzlicher Höchstbetrag.
Für die eigene Haushaltsrechnung ist wichtig: Vom errechneten Krankengeld werden in der Regel noch die Versichertenanteile zur Renten-, Arbeitslosen- und Pflegeversicherung abgezogen. Vom Krankengeld selbst fällt dagegen grundsätzlich kein eigener Beitrag zur Krankenversicherung an. Auf dem Konto kommt deshalb weniger an als der rechnerische Ausgangsbetrag. Für eine realistische Kreditrate solltest du ausschließlich mit dem tatsächlichen Auszahlungsbetrag planen.
Für dieselbe Krankheit wird Krankengeld längstens für insgesamt 78 Wochen innerhalb eines Zeitraums von drei Jahren gezahlt. Die sechs Wochen Entgeltfortzahlung zählen in diese Gesamtdauer hinein. Genau diese zeitliche Begrenzung ist für Kreditgeber relevant: Ein langfristiger Kredit läuft häufig weit über den Krankengeldbezug hinaus, sodass die Bank auch wissen muss, wie tragfähig das Einkommen danach voraussichtlich ist.
Die Phasen: was wann gilt
| Phase | Typischer Zahlungsträger | Was das für eine Finanzierung bedeutet |
|---|---|---|
| Bis zu sechs Wochen | Arbeitgeber, Entgeltfortzahlung | Das laufende Arbeitsentgelt besteht zunächst fort. Die Bank prüft trotzdem Arbeitsverhältnis, Bonität, Verpflichtungen und Haushaltsüberschuss. |
| Danach | Krankenkasse, Krankengeld | Das verfügbare Einkommen sinkt meist. Bescheid und Kontoeingänge können als Nachweise verlangt werden. |
| Längerer Krankengeldbezug | Krankenkasse | Je näher das Ende der möglichen Bezugsdauer rückt, desto wichtiger wird die Einkommensperspektive danach. |
| Aussteuerung | Krankengeld endet | Mögliche Anschlussleistungen und die weitere Erwerbssituation sollten rechtzeitig geklärt werden. |
| Rückkehr in den Job | Arbeitgeber, Arbeitsentgelt | Mit wieder laufendem Arbeitsentgelt kann sich die Ausgangslage für eine Finanzierung verbessern. |
Unverbindlich prüfen lassen, was möglich ist
Kreditvermittler können Anfragen an unterschiedliche Finanzierungspartner weiterleiten. Ob die erste Prüfung als Konditionsanfrage oder als Kreditanfrage erfolgt, sollte vor dem Absenden klar erkennbar sein.
Warum sind Banken bei Krankengeld vorsichtig?
Die Zurückhaltung hat nachvollziehbare Gründe. Krankengeld ist zwar ein geregelter Geldeingang, unterscheidet sich aber in zwei entscheidenden Punkten vom laufenden Gehalt: Es ist meist niedriger und sein Ende ist absehbar.
Das Einkommen ist zeitlich begrenzt
Krankengeld endet spätestens mit der gesetzlichen Höchstbezugsdauer für dieselbe Krankheit. Für einen Kredit mit mehrjähriger Laufzeit muss die Bank deshalb bewerten, welches Einkommen danach voraussichtlich zur Verfügung steht. Je unsicherer diese Perspektive ist, desto schwieriger kann eine Zusage werden.
Die Höhe liegt unter dem bisherigen Gehalt
Weil Krankengeld nur einen Teil des früheren Entgelts ersetzt und davon regelmäßig noch Sozialversicherungsbeiträge abgehen, bleibt in der Haushaltsrechnung weniger Spielraum. Eine kleinere Kreditsumme oder eine niedrigere Rate kann die Tragfähigkeit verbessern; eine längere Laufzeit senkt zwar die Monatsrate, erhöht aber regelmäßig die Gesamtkosten.
Andere Einkommensnachweise werden nötig
Während des Krankengeldbezugs fließt kein laufender Arbeitslohn. Statt aktueller Gehaltsabrechnungen können deshalb insbesondere der Krankengeldbescheid und Kontoauszüge mit den tatsächlichen Eingängen relevant sein. Welche Unterlagen verlangt werden, entscheidet der jeweilige Kreditgeber.
Zusätzliche Bonitätsprobleme verschärfen die Lage
Kommt zum niedrigeren Einkommen eine belastete Bonität hinzu, wird die Finanzierung schwieriger. Wie du typische Schwachstellen angehst, zeigt der Ratgeber SCHUFA-Score verbessern. Was bei negativer SCHUFA überhaupt realistisch ist, ordnet Kredit ohne SCHUFA ein.
Was deine Chancen verbessern kann
Eine Zusage lässt sich nicht garantieren. Mehrere Faktoren können die Ausgangslage aber verbessern:
Ein fortbestehendes Arbeitsverhältnis
Besteht ein unbefristetes Arbeitsverhältnis weiter und ist die Rückkehr in den Beruf absehbar, ist die Einkommensperspektive nachvollziehbarer als bei einem gleichzeitig auslaufenden Arbeitsvertrag. Welche Nachweise eine Bank dazu akzeptiert, ist jedoch nicht einheitlich.
Ein zweiter Kreditnehmer
Eine zweite Person mit ausreichendem Einkommen und guter Bonität kann die Kreditprüfung deutlich verbessern, weil sie selbst Vertragspartner wird und vollständig für die Rückzahlung haftet. Wie sich Mitantragsteller und Bürge unterscheiden, erklärt Kredit mit Bürgen oder Mitantragsteller.
Realistische Summe und Rate
Die Rate muss auch mit dem tatsächlich ausgezahlten Krankengeld und den übrigen Haushaltskosten sicher tragbar sein. Eine kleinere Summe reduziert das Risiko. Eine längere Laufzeit kann die Monatsrate senken, sollte aber nur gewählt werden, wenn die höheren Gesamtkosten vertretbar sind.
Eine geordnete Kontoführung
Rücklastschriften, dauerhafte Überziehungen oder andere Zahlungsprobleme können bei der Kreditprüfung negativ auffallen. Eine stabile Kontoführung beseitigt keine bestehenden Negativmerkmale, kann aber verhindern, dass die aktuelle finanzielle Lage zusätzlich schlechter wirkt.
Läuft schon ein Kredit? Zuerst mit der Bank reden
- Ratenpause oder Stundung: Je nach Vertrag und Bank kann eine vorübergehende Aussetzung oder Verringerung der Rate vereinbart werden. Ein Anspruch darauf besteht nicht automatisch.
- Laufzeit anpassen: Eine längere Laufzeit kann die Monatsrate reduzieren, erhöht aber regelmäßig die Gesamtkosten.
- Restschuld- oder Ratenschutzversicherung prüfen: Besteht bereits eine solche Versicherung, sollte genau geprüft werden, ob Arbeitsunfähigkeit versichert ist und welche Wartezeiten, Karenzzeiten und Ausschlüsse gelten.
- Vor Rückständen Kontakt aufnehmen: Eine vorher vereinbarte Anpassung ist regelmäßig besser als ungeklärte Zahlungsrückstände. Sie kann allerdings Zins-, Laufzeit- oder Kostenfolgen haben.
- Bei dauerhafter Überforderung Beratung nutzen: Wenn die Krankheit zu einer ernsthaften finanziellen Schieflage führt, kann eine anerkannte Schuldnerberatung sinnvoller sein als ein weiterer Kredit.
Wenn die Rate schon jetzt nicht mehr passt
Häufig ist nicht der fehlende neue Kredit das eigentliche Problem, sondern die Summe bestehender Raten, die auf ein gesunkenes Einkommen trifft. Dann sollte zuerst geprüft werden, ob sich die vorhandenen Verpflichtungen ordnen oder reduzieren lassen.
Ein dauerhaft genutzter Dispo kann besonders teuer werden. Wie eine Ablösung funktionieren kann, steht im Ratgeber Dispokredit ablösen. Laufen mehrere Kredite parallel, kann eine Umschuldung die Zahl der Raten reduzieren und unter passenden Konditionen auch die monatliche Belastung senken. Die Voraussetzungen beschreibt Umschuldung trotz SCHUFA. Beides setzt allerdings eine neue Kreditentscheidung voraus.
Bestehende Raten und Dispo vergleichen
Ein Vergleich kann zeigen, ob sich eine Ablösung oder Umschuldung rechnerisch lohnt. Eine Zusage oder Zinsersparnis ist damit nicht garantiert; maßgeblich ist das konkrete Angebot der jeweiligen Bank.
Wenn schon gepfändet wird
Krankengeld ist nicht generell pfändungsfrei. Laufende Geldleistungen können nach den gesetzlichen Regeln grundsätzlich wie Arbeitseinkommen gepfändet werden. Dabei gelten Pfändungsfreigrenzen; Unterhaltspflichten können den geschützten Betrag erhöhen.
Läuft eine Kontopfändung, sollte zuerst der Schutz des verfügbaren Guthabens geklärt werden. Wie ein Pfändungsschutzkonto funktioniert, erklärt Kredit trotz P-Konto. Bei laufender Vollstreckung, bestehenden Zahlungsstörungen oder nur geringem frei verfügbarem Einkommen ist ein regulärer Kredit in der Praxis meist deutlich schwerer zu bekommen. Dann hat die Sicherung des Lebensunterhalts Vorrang.
Schritt für Schritt vorgehen
- Bezugsdauer und Einkommensperspektive klären. Wie lange besteht voraussichtlich noch Anspruch auf Krankengeld und welches Einkommen ist danach realistisch?
- Den tatsächlichen Auszahlungsbetrag verwenden. Plane nicht mit dem Brutto- oder Ausgangsbetrag, sondern mit dem Geld, das tatsächlich auf dem Konto eingeht.
- Bestehende Kredite prüfen. Gibt es vertragliche Ratenpausen, eine Ratenschutzversicherung oder die Möglichkeit einer individuellen Vereinbarung?
- Zweiten Kreditnehmer nur bewusst einbinden. Eine zweite Person kann helfen, haftet dann aber grundsätzlich selbst für die Rückzahlung.
- Summe und Rate konservativ wählen. Nach allen Fixkosten sollte ein ausreichender Puffer bleiben.
- Anfrageart prüfen. Vor dem Absenden sollte klar sein, ob zunächst eine Konditionsanfrage oder eine Kreditanfrage gestellt wird.
Für wen sich welcher Weg eignet
Eine Finanzierung kann eher realistisch sein, wenn …
- das Arbeitsverhältnis fortbesteht und die Rückkehr absehbar ist,
- ein zweiter Kreditnehmer mit ausreichendem Einkommen und guter Bonität mitwirkt,
- die Rate sicher aus dem tatsächlich verfügbaren Einkommen tragbar ist,
- keine zusätzlichen Zahlungsstörungen oder laufenden Pfändungen bestehen,
- es um einen klar begrenzten und finanziell vertretbaren Bedarf geht.
Zurückhaltung ist sinnvoll, wenn …
- die weitere Erwerbs- und Einkommenssituation unklar ist,
- die Aussteuerung bevorsteht und noch keine Anschlussleistung geklärt ist,
- der Kredit laufende Lebenshaltungskosten dauerhaft finanzieren soll,
- bereits Pfändungen oder erhebliche Zahlungsrückstände bestehen,
- ein Anbieter eine Zusage garantiert oder unklare Gebühren verlangt.
Worauf du unbedingt achten musst
- Temporäres Einkommen nicht überschätzen. Entscheidend ist nicht nur die heutige Rate, sondern auch, ob sie nach Ende des Krankengeldbezugs weiter tragbar bleibt.
- Mit dem Auszahlungsbetrag rechnen. Abzüge zur Sozialversicherung machen einen spürbaren Unterschied zur theoretischen Krankengeldhöhe.
- Aussteuerung rechtzeitig bedenken. Steht das Ende des Krankengeldes bevor, sollte zuerst die weitere Einkommenssituation geklärt werden.
- Gebühren genau unterscheiden. Bei der Vermittlung eines Verbraucherdarlehens ist die Vermittlungsvergütung grundsätzlich erst geschuldet, wenn das Darlehen ausgezahlt wurde und ein Widerruf nicht mehr möglich ist. Gesondert vereinbarte Beratungsentgelte oder erforderliche, vorher offengelegte Auslagen können anders zu beurteilen sein. Unklare Gebühren und garantierte Zusagen ohne Prüfung bleiben klare Warnsignale.
- Restschuldversicherung nicht automatisch mitnehmen. Sie kann die Finanzierung deutlich verteuern. Bedingungen enthalten häufig Warte- oder Karenzzeiten sowie Leistungsausschlüsse; teils spielen auch Vorerkrankungsklauseln eine Rolle.
Sonderfälle
Lange Erkrankung und drohende Aussteuerung
Rückt das Ende des Krankengeldanspruchs näher, wird ein neuer Kredit riskanter, solange das anschließende Einkommen nicht geklärt ist. Je nach persönlicher Situation können danach beispielsweise Arbeitslosengeld im Rahmen der Nahtlosigkeitsregelung, Reha-Leistungen oder eine Erwerbsminderungsrente eine Rolle spielen. Das muss im Einzelfall mit den zuständigen Stellen geklärt werden. Wie sich die Lage ohne reguläres Arbeitseinkommen darstellt, beschreibt Kredit für Arbeitslose.
Krankengeld ohne klassischen Gehaltsnachweis
Während des Krankengeldbezugs fehlt häufig die aktuelle Gehaltsabrechnung als Standardnachweis. Banken können stattdessen insbesondere den Krankengeldbescheid und Kontoauszüge mit den Eingängen verlangen. Was bei fehlenden klassischen Gehaltsnachweisen grundsätzlich zu beachten ist, vertieft Kredit ohne Einkommensnachweis. Den Ablauf einer Kreditvermittlung erklärt Kreditvermittler.
Krankengeld bei befristetem Arbeitsverhältnis
Endet der Arbeitsvertrag während der Krankheit, kann der Krankengeldanspruch unter den gesetzlichen Voraussetzungen weiterbestehen. Für die Kreditprüfung fehlt dann allerdings die Perspektive eines fortbestehenden Arbeitsplatzes. Was bei befristeten Verträgen generell gilt, steht in Kredit in der Probezeit oder mit befristetem Vertrag.
Fazit
Ein Kredit trotz Krankengeld ist nicht ausgeschlossen, aber die Bank muss eine schwächere und zeitlich begrenzte Einkommenslage bewerten. Entscheidend sind der tatsächliche Auszahlungsbetrag, die übrigen Verpflichtungen, die Bonität und die Einkommensperspektive nach dem Krankengeldbezug. Ein zweiter Kreditnehmer kann die Ausgangslage deutlich verbessern, übernimmt dann aber die volle vertragliche Mitverantwortung. Läuft bereits ein Kredit, sollte zuerst eine Anpassung der bestehenden Rate geprüft werden. Bei drohender Aussteuerung, Pfändung oder dauerhafter Überforderung ist eine zusätzliche Finanzierung häufig nicht der sinnvollste nächste Schritt.
Häufige Fragen
Bekomme ich trotz Krankengeld einen Kredit?
Das ist möglich, aber nicht garantiert. Banken bewerten Krankengeld wegen der geringeren Höhe und der begrenzten Bezugsdauer häufig vorsichtiger als laufendes Arbeitsentgelt. Entscheidend sind die gesamte Bonität, der Haushaltsüberschuss und die Einkommensperspektive nach dem Krankengeldbezug.
Zählt Krankengeld als Einkommen?
Krankengeld ist eine laufende Sozialleistung und ein nachweisbarer Geldeingang. Ob und in welcher Höhe eine Bank es für die Kreditprüfung als tragfähiges Einkommen berücksichtigt, hängt von ihren Vergabekriterien und deiner Gesamtsituation ab.
Wie hoch ist das Krankengeld?
Es beträgt grundsätzlich 70 Prozent des regelmäßigen Bruttoentgelts, höchstens aber 90 Prozent des Nettoentgelts; maßgeblich ist der niedrigere Betrag. Zusätzlich gilt ein gesetzlicher Höchstbetrag.
Warum kommt weniger an, als die Prozentregel vermuten lässt?
Vom errechneten Krankengeld werden in der Regel noch Versichertenanteile zur Renten-, Arbeitslosen- und Pflegeversicherung abgezogen. Für die Haushaltsrechnung ist deshalb der tatsächliche Auszahlungsbetrag entscheidend.
Wie lange wird Krankengeld gezahlt?
Für dieselbe Krankheit längstens 78 Wochen innerhalb eines Zeitraums von drei Jahren. Zeiten der Entgeltfortzahlung durch den Arbeitgeber werden in diese Gesamtdauer einbezogen.
Verbessert ein zweiter Kreditnehmer meine Chancen?
Das kann die Chancen deutlich verbessern, wenn die zweite Person über ausreichendes Einkommen und gute Bonität verfügt. Sie wird dann allerdings selbst Kreditnehmer und haftet grundsätzlich ebenfalls vollständig für die Rückzahlung.
Sollte ich lieber einen laufenden Kredit pausieren?
Das sollte zumindest zuerst geprüft werden. Je nach Vertrag und Bank können Ratenpause, Stundung oder Laufzeitanpassung möglich sein. Solche Änderungen können jedoch Zins-, Kosten- oder Laufzeitfolgen haben.
Was passiert bei der Aussteuerung?
Nach Ausschöpfen der gesetzlichen Höchstbezugsdauer endet das Krankengeld. Je nach persönlicher Situation können danach andere Leistungen oder eine Rückkehr in den Beruf relevant sein. Die Anschlussleistung sollte rechtzeitig mit den zuständigen Stellen geklärt werden.
Ist Krankengeld pfändbar?
Ja, Krankengeld ist nicht generell pfändungsfrei. Laufende Geldleistungen können nach den gesetzlichen Regeln grundsätzlich wie Arbeitseinkommen gepfändet werden. Dabei gelten Pfändungsfreigrenzen; Unterhaltspflichten können den geschützten Betrag erhöhen.
Belastet eine Kreditanfrage meine SCHUFA?
Eine Konditionsanfrage soll den Score nicht beeinflussen. Eine Kreditanfrage wird dagegen als solche gespeichert und kann bei weiteren Prüfungen sichtbar sein. Deshalb sollte vor dem Absenden klar sein, welche Anfrageart verwendet wird.
Kann ich während der Entgeltfortzahlung einen Vorschuss bekommen?
Ein Gehaltsvorschuss hängt vom Arbeitgeber und dessen Bedingungen ab. Während laufender Entgeltfortzahlung kann er grundsätzlich eher in Betracht kommen als während eines reinen Krankengeldbezugs, bei dem kein laufender Arbeitslohn ausgezahlt wird.
Brauche ich einen Einkommensnachweis?
Kreditgeber wollen Höhe und Herkunft des verfügbaren Einkommens nachvollziehen. Beim Krankengeld können dafür insbesondere der Bescheid der Krankenkasse und Kontoauszüge mit den Eingängen verlangt werden. Welche Unterlagen nötig sind, entscheidet der Anbieter.
Muss ich der Bank sagen, dass ich krankgeschrieben bin?
Verlangte Angaben zu Einkommen und Arbeitsverhältnis musst du wahrheitsgemäß machen. Eine medizinische Diagnose gehört bei einem normalen Ratenkreditantrag nicht automatisch zu den üblichen Einkommensangaben. Bei einer separat abgeschlossenen Restschuldversicherung können dagegen eigene Gesundheitsfragen relevant sein.
Ist eine Restschuldversicherung sinnvoll?
Sie kann in bestimmten Fällen Leistungen bei Arbeitsunfähigkeit vorsehen, ist aber häufig teuer und enthält Bedingungen, Warte- oder Karenzzeiten sowie Ausschlüsse. Prüfe Leistungsumfang und Gesamtkosten getrennt vom Kredit und verlasse dich nicht auf den Produktnamen allein.
Was, wenn die Bank ablehnt?
Eine Ablehnung gilt zunächst für die konkrete Bank und den konkreten Antrag. Eine andere Bank oder ein Vermittler kann anders entscheiden. Sinnvoller als viele unkoordinierte Anträge sind eine realistische Kreditsumme, eine saubere Vorprüfung und gegebenenfalls ein zweiter Kreditnehmer.
Woran erkenne ich unseriöse Angebote?
Warnsignale sind garantierte Zusagen ohne echte Prüfung, unklare Gebühren, verpflichtende unnötige Zusatzprodukte oder Zahlungsaufforderungen per Gutscheinkarte und ähnliche ungewöhnliche Wege. Bei Verbraucherdarlehensvermittlung ist die Vermittlungsvergütung grundsätzlich erst geschuldet, wenn das Darlehen ausgezahlt wurde und ein Widerruf nicht mehr möglich ist; gesonderte Beratungsentgelte oder notwendige Auslagen sind separat zu prüfen.
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