Finanzen-FAQ: Häufige Fragen zu Konto, Kredit, Baufinanzierung & Kreditkarte

Ein Finanzvergleich stellt die Konditionen verschiedener Anbieter nebeneinander – etwa Gebühren, Zinsen und Leistungen – und zeigt auf einen Blick, welches Produkt zum eigenen Bedarf passt. Er ist meist kostenlos und unverbindlich und hilft, über die Jahre mehrere hundert bis tausend Euro zu sparen.

In der Regel ja. Du vergleichst die Konditionen und forderst bei Bedarf ein Angebot an, gehst damit aber noch keinen Vertrag ein. Eine Verpflichtung entsteht erst, wenn Du Dich aktiv für ein Produkt entscheidest und es abschließt.

Auf die tatsächlichen Gesamtkosten statt auf den beworbenen Lockpreis – bei Krediten also den Effektivzins, bei Konten und Karten die Summe aller Gebühren. Ebenso wichtig ist das Kleingedruckte: Bedingungen, Auslandsgebühren und voreingestellte Optionen.

Ein jährlicher Check lohnt sich fast immer. Besonders bei auslaufender Zinsbindung, einem dauerhaft genutzten Dispo oder einem Konto mit Grundgebühr solltest Du aktiv vergleichen – hier steckt das größte Sparpotenzial.

Ein kostenloses Girokonto verzichtet auf die monatliche Kontoführungsgebühr. „Kostenlos" heißt aber nicht immer bedingungslos: Manche Banken setzen einen monatlichen Mindestgeldeingang voraus, andere berechnen Gebühren für Karten oder das Abheben von Bargeld. Worauf es genau ankommt, zeigt unsere Seite zum kostenlosen Girokonto.

Auf die Kontoführungsgebühren und ihre Bedingungen, die enthaltenen Karten, die Bargeldversorgung am Automaten, den Dispozins und mögliche Extras. Eine Gegenüberstellung der Konten findest Du im Girokonto-Vergleich.

Ja. Ein gesetzlich vorgeschriebener Kontowechselservice überträgt Daueraufträge, Lastschriften und Zahlungspartner weitgehend automatisch von der alten zur neuen Bank. Der Wechsel ist meist in wenigen Tagen erledigt.

Viele Banken knüpfen die Gebührenfreiheit an einen monatlichen Geldeingang in bestimmter Höhe – etwa das Gehalt. Wird dieser nicht erreicht, kann eine Kontoführungsgebühr anfallen. Es gibt aber auch Konten ganz ohne diese Bedingung.

Der Sollzins ist der reine Zins auf die Kreditsumme. Der Effektivzins enthält zusätzlich weitere Kosten und bildet damit die tatsächliche jährliche Belastung ab. Für den Vergleich von Krediten ist immer der Effektivzins entscheidend.

Bei einer SCHUFA-neutralen Konditionsanfrage werden Dir Zinsen genannt, ohne dass dies Deinen SCHUFA-Score verschlechtert. Erst ein verbindlicher Kreditantrag wird als Anfrage vermerkt. So kannst Du Angebote risikolos vergleichen.

Vergleiche die Anbieter anhand des Effektivzinses für Deine gewünschte Summe und Laufzeit und achte auf kostenlose Sondertilgungen. Einen Überblick gibt der Kredit-Vergleich.

Bei einer Umschuldung löst Du bestehende, teurer verzinste Kredite oder einen dauerhaft genutzten Dispo durch einen günstigeren Ratenkredit ab. Das lohnt sich, sobald der neue Effektivzins spürbar unter dem alten liegt. Wie das funktioniert, erklärt unsere Seite zur Umschuldung.

Eine kürzere Laufzeit bedeutet höhere Monatsraten, aber weniger Gesamtzinsen; eine längere Laufzeit senkt die Rate, verteuert den Kredit aber insgesamt. Sinnvoll ist die kürzeste Laufzeit, deren Rate Du Dir dauerhaft bequem leisten kannst.

Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Rückzahlung über die vereinbarte Rate hinaus. Sie verkürzt die Laufzeit und spart Zinsen. Achte darauf, dass kostenlose Sondertilgungen im Vertrag ausdrücklich erlaubt sind.

Als Faustregel sollten mindestens die Kaufnebenkosten aus Eigenkapital gedeckt sein, besser zusätzlich ein Teil des Kaufpreises. Mehr Eigenkapital senkt das Risiko für die Bank und damit in der Regel den Zins. Mehr dazu im Bereich Baufinanzierung.

Die Zinsbindung legt fest, wie lange der vereinbarte Sollzins gilt – häufig 10, 15 oder 20 Jahre. Eine lange Zinsbindung bietet mehr Planungssicherheit, ist aber oft etwas teurer. In Niedrigzinsphasen ist eine lange Bindung meist vorteilhaft.

Läuft die Zinsbindung Deiner Baufinanzierung aus und ist noch eine Restschuld offen, finanzierst Du diese mit einer Anschlussfinanzierung weiter – per Prolongation bei der eigenen Bank, per Umschuldung zu einer anderen Bank oder per Forward-Darlehen. Details findest Du auf der Seite zur Anschlussfinanzierung.

Mit einem Forward-Darlehen sicherst Du Dir den heutigen Zins für eine Anschlussfinanzierung, die erst in einigen Jahren ansteht – gegen einen kleinen Zinsaufschlag. Das lohnt sich vor allem, wenn Du mit steigenden Zinsen rechnest.

Die Tilgung ist der Anteil der Rate, mit dem Du das Darlehen zurückzahlst. Eine höhere anfängliche Tilgung verkürzt die Laufzeit und senkt die Zinskosten deutlich. Häufig wird eine anfängliche Tilgung von mindestens zwei Prozent empfohlen.

Nach § 489 BGB kannst Du ein Darlehen mit gebundenem Sollzins zehn Jahre nach der vollständigen Auszahlung mit einer Frist von sechs Monaten kündigen – ohne Vorfälligkeitsentschädigung. So kommst Du auch aus einer langen Zinsbindung vorzeitig heraus.

Verbreitet sind die Charge-Karte (monatlicher Komplettausgleich), die Revolving-Karte mit Teilzahlung, die Debitkarte (sofortige Abbuchung) und die Prepaid-Karte auf Guthabenbasis. Welche passt, hängt von Deinem Nutzungsverhalten ab – ein Überblick steht im Kreditkarten-Vergleich.

Das Auslandseinsatzentgelt ist eine Gebühr für Kartenzahlungen außerhalb des Euroraums, meist ein Prozentsatz des Umsatzes. Speziell auf Reisen ausgelegte Kreditkarten verzichten häufig darauf.

Für Reisen eignet sich eine Karte ohne Auslandseinsatzentgelt, die weltweit kostenloses Bargeldabheben ermöglicht. Achte zusätzlich darauf, im Ausland immer in Landeswährung zu zahlen. Worauf es ankommt, zeigt die Seite zur Reisekreditkarte.

Bei der Teilzahlung wird die monatliche Kartenabrechnung nur teilweise beglichen, der Rest läuft als Kredit weiter – zu oft sehr hohen Zinsen. Empfehlenswert ist, den offenen Betrag jeden Monat vollständig auszugleichen.

DCC (Dynamic Currency Conversion) bedeutet, dass Dir im Ausland angeboten wird, in Euro statt in Landeswährung zu zahlen. Der dabei genutzte Wechselkurs ist meist deutlich schlechter. Zahle daher immer in der jeweiligen Landeswährung.

Ja, es gibt Karten ganz ohne Jahresgebühr. „Kostenlos" bezieht sich aber meist nur auf diese Gebühr – achte zusätzlich auf Kosten fürs Bargeldabheben, das Auslandseinsatzentgelt und eine voreingestellte Teilzahlung. Hilfe bei der Auswahl gibt die Seite zur kostenlosen Kreditkarte.