BBBank Tagesgeld: flexibel sparen mit Einlagensicherung

Wie das Tagesgeldkonto funktioniert

Tagesgeld ist die einfachste Form der verzinsten Geldanlage: Sie zahlen Geld ein, es wird verzinst und bleibt dabei täglich verfügbar. Anders als bei Aktien oder Fonds gibt es keine Kursschwankungen: Der nominale Kontostand sinkt nicht. Die reale Kaufkraft kann durch Inflation dennoch abnehmen, wenn die Zinsen darunter liegen. Die BBBank rechnet die Zinsen vierteljährlich ab, sodass ein leichter Zinseszinseffekt entsteht. Ob und in welcher Form ein Aktionszins angeboten wird, für welchen Zeitraum, bis zu welchem Betrag und für welche Kundengruppe, legt die BBBank in den jeweiligen Aktionsbedingungen fest. Nach Ablauf einer Aktion gilt der variable Standardzins. Die genaue Höhe steht im Preis- und Leistungsverzeichnis der Bank – weil sie sich ändert, nennen wir hier bewusst keine festen Prozentwerte.

Was der Aktionszins wirklich bedeutet

Der erhöhte Zins ist das Argument, mit dem Tagesgeldkonten beworben werden – und der Punkt, an dem die meisten Enttäuschungen entstehen. Drei Einschränkungen gehören dazu, und sie stehen selten in der Überschrift.

Erstens die Frist. Ein Aktionszins gilt für einen begrenzten Zeitraum. Danach greift der variable Standardzins, ohne dass Sie etwas tun müssen – und ohne dass Sie es unbedingt merken. Notieren Sie sich das Ende des Aktionszeitraums, wenn Sie den Zins im Blick behalten wollen.

Zweitens der Höchstbetrag. Ein Aktionszins kann auf eine bestimmte Summe begrenzt sein. Was darüber liegt, wird mit dem Standardzins verzinst. Wer eine größere Reserve parkt, sollte das in die Rechnung einbeziehen.

Drittens die Teilnahmebedingungen. Aktionen können an Voraussetzungen geknüpft sein, etwa an die Herkunft des Guthabens oder daran, ob bereits ein Konto besteht. Was im Einzelfall gilt, steht in den Aktionsbedingungen der Bank.

Einlagensicherung und Referenzkonto

Zwei Dinge machen Tagesgeld sicher, und sie wirken auf unterschiedlichen Ebenen.

Die Einlagensicherung schützt Ihr Guthaben, falls die Bank ausfällt. Die gesetzliche Einlagensicherung bis grundsätzlich 100.000 Euro pro Kunde und Institut wird bei der BBBank über die amtlich anerkannte BVR Institutssicherung GmbH gewährleistet. Zusätzlich ist die BBBank der freiwilligen Sicherungseinrichtung des BVR angeschlossen.

Das Referenzkonto schützt vor Missbrauch im Alltag. Auszahlungen vom Tagesgeldkonto sind ausschließlich auf dieses eine, auf Ihren Namen laufende Girokonto möglich. Selbst wenn jemand Zugang zum Tagesgeldkonto bekäme, könnte er das Geld nicht auf ein fremdes Konto leiten. Genau deshalb ist die scheinbare Einschränkung in Wahrheit ein Sicherheitsmerkmal.

Wichtig für die Erwartung: Das Guthaben ist täglich verfügbar, die Auszahlung läuft aber über eine Überweisung auf das Referenzkonto und braucht die übliche Buchungszeit. Für eine Reserve ist das kein Problem – für eine Zahlung, die in zehn Minuten fällig ist, schon.

Zinsen, Steuern und Freistellungsauftrag

Zinsen sind Kapitalerträge und unterliegen der Abgeltungsteuer. Bis zur Höhe des Sparerpauschbetrags bleiben sie steuerfrei – 1.000 Euro pro Person, 2.000 Euro bei Zusammenveranlagung. Damit die Steuer gar nicht erst einbehalten wird, erteilen Sie der Bank einen Freistellungsauftrag.

Zwei Punkte lohnen dabei Aufmerksamkeit. Erstens die Aufteilung: Wer bei mehreren Banken spart, verteilt den Pauschbetrag und sollte die Summe im Blick behalten – insgesamt darf sie den Höchstbetrag nicht überschreiten. Zweitens der Zeitpunkt: Ein Freistellungsauftrag kann auch im laufenden Kalenderjahr noch erteilt oder angepasst werden. Wurde bereits Kapitalertragsteuer einbehalten, kann je nach Zeitpunkt und Bankabwicklung noch eine Korrektur erfolgen; andernfalls lässt sich der nicht ausgeschöpfte Sparer-Pauschbetrag über die Steuererklärung geltend machen. Am einfachsten bleibt es, ihn gleich nach der Kontoeröffnung zu erteilen.

Die vierteljährliche Zinsgutschrift ist dabei ein kleiner Vorteil: Bereits gutgeschriebene Zinsen werden mitverzinst. Bei den üblichen Größenordnungen einer Reserve ist der Effekt überschaubar, aber er kostet nichts.

In 3 Schritten zum Tagesgeld

Für wen sich Tagesgeld eignet – und für wen nicht

Tagesgeld, Festgeld oder ETF – was wann?

← Tabelle seitlich scrollen →

Typische Fehler beim Tagesgeld

Auf diese fünf Punkte sollten Sie besonders achten:

• Nur auf den beworbenen Zins schauen. Nach Ablauf einer Aktion gilt der Standardzins. Wer nicht wechseln will, sollte auch diesen kennen.
• Den Freistellungsauftrag vergessen. Dann wird Steuer einbehalten, obwohl der Pauschbetrag noch gar nicht ausgeschöpft ist.
• Zu viel parken. Geld, das über Jahre nicht gebraucht wird, verliert auf dem Tagesgeldkonto real an Kaufkraft. Für lange Zeiträume gibt es passendere Bausteine.
• Zu wenig parken. Der umgekehrte Fehler: Wer keine Reserve hat, muss im Ernstfall Angespartes zur Unzeit verkaufen oder in den teuren Dispo gehen.
• Das Konto mit dem Girokonto vermischen. Ein separates Konto schafft die Grenze zwischen Alltagsgeld und Reserve. Genau dafür ist Tagesgeld gedacht.

So sieht der Alltag damit aus

Nach der Eröffnung passiert erst einmal nichts. Der Dauerauftrag läuft, das Guthaben wächst, viermal im Jahr erscheint eine Zinsgutschrift. Sie schauen selten hinein, und genau das ist der Sinn.

Interessant wird es, wenn etwas dazwischenkommt – Autoreparatur, Nachzahlung, ein Monat mit weniger Einnahmen. Dann überweisen Sie den Betrag auf Ihr Referenzkonto, und die Sache ist erledigt. Kein Dispo, kein Verkauf von Wertpapieren zum ungünstigen Zeitpunkt.

Danach füllen Sie die Reserve wieder auf. Das ist der ganze Vorgang. Ein Tagesgeldkonto ist kein Renditeprojekt, sondern ein Werkzeug, das im richtigen Moment bereitsteht – und sonst nicht stört.

Glossar: die wichtigsten Begriffe

Die Begriffe, die in jedem Tagesgeldangebot auftauchen, in je einem Satz:

Verwandte Themen

Häufige Fragen zum BBBank Tagesgeld

alarm.de · Unabhängige Information, keine Anlage- oder Steuerberatung. Zinssätze, Aktionszeiträume und Konditionen gelten nur in der jeweils aktuellen Fassung der BBBank eG.