Girokonto trotz SCHUFA: so bekommst du trotzdem ein Konto – und dein Recht auf das Basiskonto
Ein negativer SCHUFA-Eintrag kann dazu führen, dass eine Bank das normale Girokonto ablehnt. Was viele nicht wissen: Ohne Konto muss in Deutschland niemand dastehen. Es gibt einen gesetzlichen Anspruch auf ein Basiskonto – und schufa-tolerante Banken, bei denen auch ein reguläres Konto möglich bleibt. Dieser Beitrag zeigt dir beide Wege.
Kurz beantwortet: Ein normales Girokonto darf eine Bank wegen schlechter SCHUFA ablehnen. Aber jeder Verbraucher hat nach § 31 Zahlungskontengesetz (ZKG) einen Rechtsanspruch auf ein Basiskonto – und eine negative SCHUFA ist ausdrücklich kein zulässiger Ablehnungsgrund. Zusätzlich vergeben viele Direktbanken auch reguläre Konten vergleichsweise schufa-tolerant. Wird dein Basiskonto-Antrag abgelehnt, hilft ein kostenloses Verfahren bei der BaFin.
Warum eine Bank wegen der SCHUFA ablehnen darf
Ein reguläres Girokonto ist ein freiwilliger Vertrag. Die Bank geht damit ein gewisses Risiko ein – etwa über einen eingeräumten Dispo – und darf deshalb bei schwacher Bonität Nein sagen. Das ist ärgerlich, aber rechtlich zulässig. Der entscheidende Punkt: Diese Ablehnung betrifft nur das normale Girokonto. Beim Basiskonto sieht die Rechtslage völlig anders aus.
Dein Recht auf das Basiskonto (§ 31 ZKG)
Seit 2016 gilt in Deutschland ein Kontrahierungszwang: Jedes Institut, das Zahlungskonten für Verbraucher anbietet, muss auf Antrag ein Basiskonto eröffnen. Die wichtigsten Punkte:
- Anspruch für alle: Jeder Verbraucher mit rechtmäßigem Aufenthalt in der EU hat das Recht – ausdrücklich auch Menschen ohne festen Wohnsitz, Asylsuchende und Geduldete.
- SCHUFA ist kein Ablehnungsgrund: Eine schlechte Bonität oder ein negativer SCHUFA-Eintrag zählt nicht zu den zulässigen Gründen, ein Basiskonto zu verweigern.
- Nur wenige Ablehnungsgründe: Erlaubt ist die Ablehnung im Wesentlichen nur, wenn du bereits ein nutzbares Konto hast oder konkrete Anhaltspunkte für eine missbräuchliche, kriminelle Nutzung bestehen.
- Schnelle Entscheidung: Über den Antrag wird spätestens innerhalb von zehn Geschäftstagen entschieden.
- Guthabenbasiert: Du kannst einzahlen, abheben, überweisen, Lastschriften und Kartenzahlungen nutzen. Einen Dispo muss die Bank aber nicht einräumen – das Konto läuft auf Guthabenbasis.
Wenn das Basiskonto abgelehnt wird: das BaFin-Verfahren
Lehnt eine Bank den Basiskonto-Antrag ab oder reagiert gar nicht, musst du das nicht hinnehmen. Der Weg ist klar geregelt und für dich kostenlos:
- Ablehnung schriftlich geben lassen. Die Bank muss dir mit der Ablehnung ein Formular (Anlage 4 zum ZKG) aushändigen. Tut sie das nicht, findest du es auf der BaFin-Website.
- Verwaltungsverfahren bei der BaFin beantragen. Nach §§ 48/49 ZKG prüft die Finanzaufsicht den Fall – kostenlos und ohne Kostenrisiko für dich.
- Anordnung abwarten. Stellt die BaFin fest, dass die Ablehnung rechtswidrig war, ordnet sie die Kontoeröffnung an. Diese Anordnung ist für die Bank bindend.
Alternative: schufa-tolerante Direktbanken
Neben dem Basiskonto lohnt oft ein Blick auf Direktbanken. Viele von ihnen vergeben auch reguläre Girokonten vergleichsweise unkompliziert – ganz ohne den eingeschränkten Leistungsumfang eines reinen Guthabenkontos. Wer nur einen kleineren oder älteren SCHUFA-Eintrag hat, kommt hier häufig ganz normal zum Konto inklusive Karte.
Schufa-tolerante Konten zum Vergleichen: Viele Direkt- und Smartbanken vergeben Girokonten auch bei kleineren oder älteren Einträgen unkompliziert – ein Versuch, bevor es das eingeschränkte Guthabenkonto sein muss.
DKBKostenloses Konto mit Visa · Anzeige C24 SmartkontoDigitales Konto · Anzeige BBBank GirokontoGenossenschaftsbank · Prämie · AnzeigeBasiskonto vs. normales Girokonto
| Kriterium | Basiskonto | Normales Girokonto |
|---|---|---|
| Anspruch | Gesetzlich garantiert (§ 31 ZKG) | Freiwillig – Bank kann ablehnen |
| SCHUFA-Prüfung | Darf nicht zur Ablehnung führen | Kann zur Ablehnung führen |
| Dispo | Nein – nur Guthaben | Möglich, je nach Bonität |
| Funktionen | Überweisung, Lastschrift, Karte, oft Online-Banking | Voller Funktionsumfang |
| Kosten | „Angemessen“, gedeckelt durch Rechtsprechung | Von kostenlos bis mehrere Euro/Monat |
Wenn die SCHUFA das eigentliche Problem ist
Ein Konto bekommst du über die genannten Wege in jedem Fall. Damit ist aber die Ursache – der negative Eintrag – noch nicht gelöst. Wer die SCHUFA dauerhaft in Ordnung bringt, öffnet sich wieder normale Konten, Karten und Finanzierungen. Der erste Schritt ist immer, die eigenen Daten zu prüfen und falsche oder erledigte Einträge korrigieren zu lassen.
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Häufige Fragen
Kann mir eine Bank wegen SCHUFA das Konto verweigern?
Ein normales Girokonto ja. Ein Basiskonto nein – dort ist eine schlechte SCHUFA ausdrücklich kein zulässiger Ablehnungsgrund. Auf ein Basiskonto hast du einen gesetzlichen Anspruch.
Was ist ein Basiskonto?
Ein Zahlungskonto mit grundlegenden Funktionen (Einzahlen, Abheben, Überweisen, Lastschrift, Karte) auf Guthabenbasis. Jede Bank, die Verbraucherkonten anbietet, muss es nach § 31 ZKG auf Antrag eröffnen.
Hat ein Basiskonto einen Dispo?
In der Regel nicht. Es läuft auf Guthabenbasis – du kannst nur über vorhandenes Guthaben verfügen. Genau das schützt auch vor teurer Überziehung.
Was kostet ein Basiskonto?
Es muss nicht kostenlos sein, die Gebühren müssen aber „angemessen“ sein. Überhöhte Entgelte hat der BGH gekippt – ein Basiskonto darf nicht spürbar teurer sein als ein vergleichbares normales Konto.
Was tun, wenn die Bank das Basiskonto ablehnt?
Du kannst kostenlos ein Verwaltungsverfahren bei der BaFin beantragen. Stellt sie eine rechtswidrige Ablehnung fest, ordnet sie die Kontoeröffnung an – bindend für die Bank.
Bekomme ich bei einer Direktbank ein normales Konto trotz SCHUFA?
Oft ja. Viele Direktbanken vergeben Konten vergleichsweise schufa-tolerant, besonders bei kleineren oder älteren Einträgen. Ein Versuch lohnt sich, bevor es das eingeschränkte Guthabenkonto sein muss.
Darf die Bank mein Basiskonto kündigen?
Nur aus den engen, gesetzlich abschließend geregelten Gründen des § 42 ZKG – etwa bei missbräuchlicher Nutzung. Eine Kündigung wegen schlechter SCHUFA ist unzulässig.
Sind „Konto ohne SCHUFA“-Angebote gegen Gebühr sinnvoll?
Meist nicht. Du hast ein gesetzliches Recht auf ein Basiskonto und brauchst kein teures Spezialangebot. Hohe Gebühren dafür nutzen nur eine Notlage aus.
Fazit
Eine schlechte SCHUFA kann das normale Girokonto kosten – aber niemand muss in Deutschland ohne Konto bleiben. Das Basiskonto ist ein gesetzlicher Anspruch, den eine negative SCHUFA nicht aushebeln kann, und viele Direktbanken vergeben Konten ohnehin schufa-tolerant. Wird dein Antrag zu Unrecht abgelehnt, hilft das kostenlose BaFin-Verfahren. Und wer parallel die eigene SCHUFA in Ordnung bringt, findet mittelfristig zurück zu vollem Finanzzugang.
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