Ein zweiter Kreditnehmer verbessert oft die Konditionen. Vergleiche, wie es dein Angebot ändert.
Kredit für Selbstständige: Finanzierung, wenn die Hausbank beim Wort „selbstständig“ abwinkt
Volle Auftragsbücher, gute Umsätze – und trotzdem eine Absage? Viele Banken behandeln Selbstständige und Freiberufler reflexhaft als Risiko, weil das Einkommen schwankt und es keinen Gehaltszettel gibt. Spezialisierte Geldgeber rechnen anders: Sie schauen auf den Durchschnitt mehrerer Monate statt auf den schlechtesten.
Hier prüfst du in zwei Minuten unverbindlich, was machbar ist. Die Anfrage ist schufaneutral und für dich kostenlos – du brauchst nur deine Eckdaten zum Einkommen.
Warum Selbstständige es schwerer haben – und wie es trotzdem klappt
Hausbanken verlangen oft drei Jahre Bilanzen, einen perfekten Score und ein gleichmäßiges Einkommen. Genau das können die wenigsten Selbstständigen liefern. Geldgeber, die auf Selbstständige eingestellt sind, bewerten stattdessen die durchschnittliche Ertragslage über mehrere Monate, berücksichtigen Saisongeschäft und akzeptieren BWA oder EÜR statt Lohnabrechnungen. Auch beim Kredit trotz Schufa gilt: Ein kleiner oder erledigter Eintrag ist kein automatisches Aus, solange die Zahlen tragen.
Schwankende Umsätze
Gute und schwache Monate gleichen sich aus. Gewertet wird der Durchschnitt, nicht der schwächste Ausreißer.
Junge Gründung
Auch ohne drei Jahre Historie möglich – mit aussagekräftigen aktuellen Zahlen und ggf. einem Mitantragsteller.
BWA statt Gehaltszettel
Betriebswirtschaftliche Auswertung, EÜR oder Steuerbescheide ersetzen die Lohnabrechnung als Einkommensnachweis.
Freiberufler & Kleinunternehmer
Ärzte, Berater, Kreative, Handwerker: Die Rechtsform ist zweitrangig, das tragfähige Einkommen zählt.
Negativer Schufa-Eintrag
Alte oder kleine Einträge wiegen leicht, wenn der Betrieb läuft und die Wunschsumme realistisch ist.
Privat oder geschäftlich
Sag klar, wofür das Geld ist – private Anschaffung oder Betriebsmittel. Das beeinflusst die passende Strecke.
Für wen sich der Weg eignet – und für wen nicht
Sinnvoll, wenn …
- du nachweisbare Umsätze über mehrere Monate hast
- dein Gewerbe oder Freiberuf bereits etwas läuft
- du BWA, EÜR oder Steuerbescheide vorlegen kannst
- du eine realistische, zur Ertragslage passende Summe brauchst
- du ggf. gemeinsam mit Partner/in anfragen kannst
Eher nicht, wenn …
- du gerade erst gegründet hast und noch keine Zahlen vorweisen kannst
- ein Insolvenzverfahren läuft
- du keinerlei Nachweise über dein Einkommen hast
- du eine sehr hohe Summe bei dünner Ertragslage willst
- du Druck spürst, sofort unterschreiben zu müssen
Ehrlich gesagt: Worauf du achten musst
Es gibt keinen Kredit ganz ohne Prüfung. Wer „garantierte Zusage“ oder „100 % ohne Bonitätsprüfung“ verspricht, ist mit hoher Wahrscheinlichkeit unseriös. Finger weg.
Niemals Vorkosten zahlen. Seriöse Vermittlung kostet dich vor der Auszahlung nichts – keine „Bearbeitungsgebühr“, keine Pflichtversicherung, kein Hausbesuch gegen Bargeld. Die hier verlinkte Anfrage ist kostenlos.
Ein Kredit trotz Schufa ist oft teurer. Wegen des höheren Risikos liegen die Zinsen meist über denen eines normalen Ratenkredits, und die Summen sind kleiner. Prüfe erst, ob du einen fehlerhaften Schufa-Eintrag löschen lassen und damit den regulären Markt zurückgewinnen kannst.
Halte deine Zahlen bereit – dann geht es schnell.
Mit BWA oder Steuerbescheid griffbereit ist die Voranfrage in wenigen Minuten erledigt. Sie kostet nichts und hinterlässt keine Spur in deiner Schufa.
Jetzt unverbindlich prüfenRate berechnen – ohne Risiko für deinen ScoreIn vier Schritten zur Anfrage
- Wunschsumme und Rate festlegen. Im Kreditrechner gibst du Betrag und gewünschte Monatsrate ein und siehst sofort eine passende Laufzeit.
- Kurze Online-Anfrage stellen. Du beantwortest ein paar Fragen zu Einkommen und Situation. Das Ganze ist schufaneutral – dein Score bleibt unberührt.
- Angebot prüfen. Passt etwas, bekommst du ein konkretes Angebot. Lies es in Ruhe, vergleiche, frag nach. Nichts ist bis hier verbindlich.
- Erst bei Zusage entscheiden. Kosten entstehen ausschließlich, wenn du ein Angebot annimmst und unterschreibst. Bis dahin kostet dich der Weg nichts.
Geht es nicht um Betriebsmittel oder eine private Anschaffung, sondern um eine Praxis-, Gewerbe- oder Wohnimmobilie? Dafür gelten andere Summen und Laufzeiten – die passende Strecke findest du im Rechner für die Immobilienfinanzierung.
Begriffe, die im Kleingedruckten auftauchen
- Schufa
- Deutschlands größte Auskunftei. Sie speichert Daten zu deinem Zahlungsverhalten und errechnet daraus einen Score, den Banken bei der Kreditentscheidung heranziehen.
- Schufaneutrale Anfrage
- Eine reine Konditionsanfrage, die nicht als Kreditanfrage gemeldet wird und deinen Score deshalb nicht verschlechtert. Erst der tatsächliche Abschluss wird vermerkt.
- Kreditvermittler
- Vergibt selbst kein Geld, sondern leitet deine Anfrage an passende Partnerbanken weiter – auch an solche, die schwierige Fälle annehmen. Für dich ist die Vermittlung kostenlos.
- Bonität
- Deine Kreditwürdigkeit insgesamt – aus Einkommen, Ausgaben, Beschäftigung und Schufa. Der Score ist nur ein Teil davon, nicht das ganze Bild.
- Mitantragsteller & Bürge
- Eine zweite Person mit gutem Einkommen bündelt die Bonität und senkt das Risiko für die Bank – das erhöht die Zusagechance und oft auch die mögliche Summe.
- Effektiver Jahreszins
- Der Gesamtpreis des Kredits pro Jahr in Prozent, inklusive der meisten Nebenkosten. Nur er macht Angebote wirklich vergleichbar – nicht der niedrigere Sollzins.
Häufige Fragen
Welche Unterlagen brauche ich als Selbstständiger?
In der Regel die letzten betriebswirtschaftlichen Auswertungen (BWA), die Einnahmenüberschussrechnung oder Bilanz sowie aktuelle Steuerbescheide. Je vollständiger die Nachweise, desto besser die Konditionen.
Wie lange muss ich schon selbstständig sein?
Viele Geldgeber wünschen mindestens ein bis zwei Jahre Selbstständigkeit. Bei jüngeren Betrieben helfen starke aktuelle Zahlen oder ein Mitantragsteller mit festem Einkommen.
Bekomme ich auch als Kleinunternehmer oder Freiberufler einen Kredit?
Ja. Die Rechtsform ist nachrangig. Entscheidend ist ein nachvollziehbares, tragfähiges Einkommen über mehrere Monate.
Geht es um einen privaten oder einen betrieblichen Kredit?
Beides ist möglich. Für private Anschaffungen ist die Strecke meist einfacher; bei rein betrieblichem Bedarf solltest du den Zweck klar angeben, damit das passende Angebot gefunden wird.
Mein Einkommen schwankt stark – ist das ein Problem?
Nicht zwangsläufig. Spezialisierte Geldgeber rechnen mit dem Durchschnitt mehrerer Monate und berücksichtigen Saison. Wichtig ist, dass unterm Strich genug übrig bleibt, um die Rate sicher zu bedienen.
Schadet die Anfrage meinem Schufa-Score?
Nein. Es ist eine schufaneutrale Konditionsanfrage, die deinen Score nicht verschlechtert. Erst ein tatsächlicher Abschluss wird gemeldet.
Was kostet mich die Anfrage?
Nichts. Voranfrage und Vermittlung sind kostenlos. Verlangt jemand Geld vor der Auszahlung, ist das ein Warnsignal für Unseriösität.
Erhöht ein Mitantragsteller meine Chancen?
Deutlich. Eine zweite Person mit festem Einkommen bündelt die Bonität, senkt das Risiko und ermöglicht oft eine höhere Summe zu besseren Konditionen.
Was, wenn ich abgelehnt werde?
Prüfe deine kostenlose Schufa-Datenkopie auf fehlerhafte Einträge, wähle eine kleinere Summe oder ziehe einen Mitantragsteller hinzu. Oft entscheidet das über Zusage oder Absage.
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Transparenz: Die Anfrage erfolgt über einen geprüften, TÜV-zertifizierten Kreditvermittler. Für dich ist sie kostenlos und unverbindlich; alarm.de erhält im Erfolgsfall eine Vergütung. Es besteht kein Anspruch auf einen Kredit – die Entscheidung treffen die Partnerbanken anhand deiner Gesamtsituation. Ein Kredit ohne jede Bonitätsprüfung ist in Deutschland nicht seriös erhältlich.