Privatinsolvenz: Was darf ich behalten? Tabelle, Freibeträge und Kinder

Die Angst, alles zu verlieren, hält viele Jahre lang von der Insolvenz ab. Tatsächlich bleibt weit mehr, als die meisten denken: dein Einkommen bis zur Pfändungsgrenze, alles zum Leben und Arbeiten Notwendige – und jede berücksichtigte gesetzliche Unterhaltspflicht, für die du tatsächlich Unterhalt gewährst, hebt den unpfändbaren Betrag.

Privatinsolvenz was darf ich behalten: Tabelle

Privatinsolvenz Freibetrag 2026: vollständig unpfändbares Nettoeinkommen

Diese Werte gelten seit dem 1. Juli 2026. Liegt dein Netto darüber, ist nicht automatisch der gesamte Mehrbetrag pfändbar – gepfändet wird gestaffelt. Die vollständige Staffelung steht in unserer Pfändungstabelle 2026/2027.

Privatinsolvenz was darf ich an Geld behalten?

Bis zur jeweils geltenden Grenze ist dein Nettoeinkommen vollständig unpfändbar. Liegt es darüber, wird nicht automatisch jeder weitere Euro einbehalten – gepfändet wird zunächst nur ein gestaffelter Anteil. Wie viel dir genau bleibt, ergibt sich aus der aktuellen Pfändungstabelle und der Zahl der berücksichtigten Unterhaltspflichten. Verhandelbar ist davon nichts.

Droht eine Kontopfändung oder ist dein Konto bereits gepfändet, solltest du dein Girokonto in ein P-Konto umwandeln. Nur so ist das Guthaben automatisch bis zum geltenden Freibetrag geschützt. Die Umwandlung ist kostenlos und muss bei einer bereits bestehenden Pfändung spätestens innerhalb von vier Geschäftstagen erfolgen.

Privatinsolvenz was darf ich behalten: verheiratet und mit Kindern

Die häufigste Frage in diesem Feld lautet, was mit einem Kind, mit zwei Kindern oder mit drei Kindern übrig bleibt. Die Antwort folgt in allen Fällen derselben Mechanik: Jede berücksichtigte gesetzliche Unterhaltspflicht, für die du tatsächlich Unterhalt gewährst, hebt den unpfändbaren Betrag. Verfügt die unterhaltsberechtigte Person über eigenes Einkommen, kann sie bei der Berechnung ganz oder teilweise unberücksichtigt bleiben.

Das gilt für den Ehepartner ohne eigenes Einkommen ebenso wie für jedes Kind, dem du tatsächlich Unterhalt gewährst. Bei mehreren Kindern bleibt dadurch oft gar nichts mehr pfändbar – das Verfahren läuft dann trotzdem und endet nach drei Jahren mit der Restschuldbefreiung.

Wichtig für Verheiratete: Das Einkommen deines Ehepartners gehört ihm. Es wird nicht gepfändet – es kann aber dazu führen, dass er bei der Berechnung nicht mehr als unterhaltsberechtigt gilt und dein Freibetrag entsprechend niedriger ausfällt. Das rechnet die Beratungsstelle für deinen Fall durch.

Privatinsolvenz Freibetrag: die Zahl, die alles entscheidet

Der Privatinsolvenz Freibetrag ist der Betrag, den dir niemand nehmen darf. Er ergibt sich aus der Pfändungstabelle und steigt mit jeder berücksichtigten gesetzlichen Unterhaltspflicht, für die tatsächlich Unterhalt gewährt wird. Der Pfändungsfreibetrag bezeichnet den vor einer Lohnpfändung geschützten Betrag. Die Pfändungstabelle zeigt, welcher Einkommensanteil bei den jeweiligen Unterhaltspflichten pfändbar ist. Der Begriff Selbstbehalt stammt dagegen vor allem aus dem Unterhaltsrecht und ist nicht mit der Pfändungsfreigrenze gleichzusetzen.

Freibetrag mit einem Kind, mit zwei Kindern, mit drei Kindern

Jede berücksichtigte gesetzliche Unterhaltspflicht, für die du tatsächlich Unterhalt gewährst, hebt den unpfändbaren Betrag; hat die Person eigene Einkünfte, kann sie ganz oder teilweise unberücksichtigt bleiben. Der Freibetrag mit zwei Kindern liegt deutlich über dem für Alleinstehende, mit drei Kindern und Ehepartner noch einmal darüber. Bei mehreren Kindern bleibt oft gar nichts pfändbar – das Verfahren läuft trotzdem und endet nach drei Jahren mit der Restschuldbefreiung. Bei einem echten Wechselmodell oder einer nur teilweise bestehenden Unterhaltsbelastung kann eine anteilige Berücksichtigung in Betracht kommen. Automatisch geschieht das allein wegen gemeinsamen Sorgerechts aber nicht – das gehört im Einzelfall geprüft.

Freibetrag-Rechner, Selbstbehalt-Rechner, Pfändungstabelle

Ein Freibetrags- oder Pfändungstabellen-Rechner im Netz gibt dir nur eine Schätzung. Verbindlich ist allein die amtliche Pfändungstabelle in Verbindung mit deinen tatsächlichen Unterhaltspflichten – und die rechnet dir eine anerkannte Schuldnerberatung konkret durch. Ein Selbstbehalt-Rechner ersetzt kein Gespräch.

Zählt eine hohe Miete beim Freibetrag mit?

Die Miete ist im Freibetrag pauschal enthalten; einen gesonderten Freibetrag für Wohnkosten gibt es nicht. Ist deine Wohnkostenbelastung außergewöhnlich hoch, kann das Vollstreckungsgericht auf Antrag den Freibetrag anheben. Diesen Antrag stellst du – von allein passiert es nicht.

Privatinsolvenz Gehalt und Einkommen: wie viel darf ich verdienen?

Wie viel darf ich verdienen, wie viel Geld bleibt mir?

Wie viel du verdienen darfst: so viel du willst. Es gibt keine Obergrenze. Bis zur Pfändungsfreigrenze bleibt dein Netto vollständig bei dir; oberhalb davon wird gestaffelt gepfändet, nicht der volle Mehrbetrag. Dazu kommt alles, was ohnehin unpfändbar ist: Hausrat, Arbeitsmittel, in der Regel das Auto für den Arbeitsweg.

Nebenjob und Minijob während der Privatinsolvenz: 603-Euro-Minijob 2026 statt früher 520 Euro

Ein Nebenjob ist erlaubt und oft sogar sinnvoll. Der früher häufig als 520-Euro-Job bezeichnete Minijob hat seit dem 1. Januar 2026 eine regelmäßige Verdienstgrenze von 603 Euro im Monat. Pfändungsrechtlich ist der Minijob nicht automatisch zusätzlich geschützt. Auf Antrag können mehrere Arbeitseinkommen vom Vollstreckungsgericht zusammengerechnet werden. Der unpfändbare Grundbetrag wird dabei grundsätzlich dem Einkommen entnommen, das deine wesentliche Lebensgrundlage bildet. Es gibt trotzdem einen guten Grund zu arbeiten: Wer sich nachweislich bemüht, erfüllt seine Obliegenheiten. Ob und in welchem Umfang ein zusätzlicher Verdienst im Einzelfall unberücksichtigt bleiben kann, hängt von den konkreten Umständen ab und wird im Verfahren geprüft – sprich vorher mit dem Treuhänder oder der Schuldnerberatung.

13. Monatsgehalt, Zuschläge, Urlaubsgeld, Steuererstattung

Ein echtes 13. Monatsgehalt wird grundsätzlich wie normales Arbeitseinkommen behandelt und nach der Pfändungstabelle berechnet. Handelt es sich dagegen um ausdrücklich gezahltes Weihnachtsgeld, gilt dafür ein besonderer gesetzlicher Pfändungsschutz. Bei den Zuschlägen wird unterschieden: Nacht-, Sonn- und Feiertagszuschläge sind vielfach geschützt, Überstundenvergütung nur zur Hälfte. Steuererstattungen können während des eröffneten Insolvenzverfahrens zur Masse gehören; entscheidend sind der Veranlagungszeitraum, der Zeitpunkt der Anspruchsbegründung und die Verfahrensphase. In der Wohlverhaltensphase gelten andere Regeln, und das Finanzamt kann unter Umständen mit alten Steuerschulden aufrechnen. Die Steuererklärung musst du in jedem Fall weiter abgeben. Die Steuerklasse 5 kann dich schlechter stellen als nötig: Wer verheiratet ist, sollte die Steuerklassenwahl mit der Beratung durchsprechen.

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Kein klassischer Kredit, sondern eine vorgezogene Auszahlung eines Teils des bereits verdienten Gehalts, die mit dem nächsten Gehalt verrechnet beziehungsweise zurückgezahlt wird. Für Angestellte teilnehmender Arbeitgeber. Im laufenden Verfahren vorher mit Treuhänder oder Schuldnerberatung abstimmen.

Privatinsolvenz Auto, Haus und Vermögen

Auto behalten – und was gilt bei zwei Autos?

Das Auto behalten funktioniert, wenn du es für den Weg zur Arbeit brauchst und der Wert angemessen ist. Bei zwei Autos wird das zweite in der Regel verwertet – geschützt bleibt es nur ausnahmsweise, wenn du oder eine Person im gemeinsamen Haushalt es zwingend für Arbeit oder Gesundheit braucht. Was mit einem finanzierten Fahrzeug geschieht, steht unter Was passiert mit meinem laufenden Kredit. Beim Leasingfahrzeug läuft der Vertrag weiter, solange du die Raten aus dem freien Einkommen zahlst – der Verwalter kann ihn aber kündigen, wenn er unwirtschaftlich ist.

Eigenheim, finanziertes Haus, Immobilie des Ehepartners

Das Haus behalten geht nur, wenn die Verwertung keinen Überschuss brächte – also bei hoch belasteten Immobilien. Gibt es Wert, wird verwertet. Bei einem finanzierten Haus hat die Bank die Grundschuld und verwertet unabhängig vom Verfahren. Gehört die Immobilie dem Ehepartner allein, bleibt sie unangetastet; bei Miteigentum wird dein Anteil verwertet. Auch ein Erbanteil an einem Haus ist Vermögen und fällt in die Masse.

Lebensversicherung und ihre Auszahlung

Eine Lebensversicherung mit Rückkaufswert wird in aller Regel verwertet. Geschützt sind bestimmte Formen der Altersvorsorge mit Verwertungsschutz. Steht die Auszahlung während des Verfahrens an, geht sie in die Masse – ob eine Umwandlung in eine geschützte Form in Betracht kommt, lässt sich nur vor dem Antrag klären – und zwar mit fachlicher Beratung. Nimm solche Änderungen nie eigenmächtig vor: Umschichtungen kurz vor dem Verfahren können angefochten werden und die Restschuldbefreiung gefährden.

Erbe, Pflichtteil, Schenkung, Lottogewinn

Hier entscheidet der Zeitpunkt, und der Unterschied ist erheblich. Die Privatinsolvenz besteht aus zwei Abschnitten: dem eröffneten Insolvenzverfahren und der anschließenden Wohlverhaltensphase.

Im eröffneten Verfahren fällt eine Erbschaft vollständig in die Insolvenzmasse – der Verwalter verfügt darüber. In der Wohlverhaltensphase musst du nur die Hälfte des Werts an den Treuhänder herausgeben, die andere Hälfte bleibt dir. Für den Pflichtteil gilt dasselbe. Ausschlagen darfst du eine Erbschaft grundsätzlich selbst – diese Entscheidung ist höchstpersönlich. Da Erbfälle und Ausschlagungen insolvenzrechtlich kompliziert sein können, solltest du den Insolvenzverwalter oder Treuhänder dennoch unverzüglich informieren und die Ausschlagung vorab rechtlich prüfen lassen.

Ein Lottogewinn folgt dagegen NICHT der Halbteilung: Im eröffneten Verfahren fällt er vollständig in die Insolvenzmasse, und auch in der Wohlverhaltensphase ist ein Spielgewinn nach § 295 Absatz 1 Nummer 2 InsO in voller Höhe an den Treuhänder herauszugeben. Nur in der Wohlverhaltensphase sind Gewinne von geringem Wert davon ausgenommen; im eröffneten Verfahren erfasst die Masse grundsätzlich das gesamte neu erworbene Vermögen.

Erhältst du selbst eine Schenkung – ein Geldgeschenk während der Privatinsolvenz etwa –, gilt in der Wohlverhaltensphase dieselbe Halbteilung wie beim Erbe: Die Hälfte des Wertes geht an den Treuhänder, gebräuchliche Gelegenheitsgeschenke geringen Werts bleiben ausgenommen. Im eröffneten Verfahren fällt eine Schenkung dagegen in die Masse. Davon zu unterscheiden sind frühere Schenkungen des Schuldners: Die kann der Verwalter anfechten und zurückholen – auch von Angehörigen.

Privatinsolvenz und Familie: Ehepartner, Kinder, Unterhalt

Ehepartner, Gütergemeinschaft und gemeinsames Vermögen

Die Insolvenz trifft nur dich. Das Vermögen des Ehepartners bleibt unangetastet, solange er nicht mitunterschrieben hat und ihr keine Gütergemeinschaft vereinbart habt. Verheiratet mit zwei Kindern heißt: Dein Freibetrag steigt durch die Unterhaltspflichten. Wie viel der Ehepartner verdienen darf – so viel er will; sein Einkommen wird nicht gepfändet, kann aber dazu führen, dass er nicht mehr als unterhaltsberechtigt zählt.

Kindesunterhalt, laufender Unterhalt, Unterhaltsvorschuss

Laufender Kindesunterhalt ist weiter zu zahlen und wird bei der Freibetragsberechnung berücksichtigt. Unterhaltsschulden aus der Vergangenheit können von der Restschuldbefreiung ausgenommen sein – welche Forderungen das Verfahren sonst noch überstehen, steht unter Welche Schulden bleiben trotz Restschuldbefreiung. Das gilt, wenn du die Zahlung vorsätzlich pflichtwidrig unterlassen hast. Der Unterhaltsvorschuss entlastet den unterhaltspflichtigen Elternteil nicht. Die Unterhaltsvorschussstelle kann die gezahlten Beträge von ihm zurückfordern, soweit er leistungsfähig war und seiner Unterhaltspflicht nicht nachgekommen ist.

Folgen für Kinder und Angehörige

Rechtliche Folgen für die Kinder gibt es nicht: Kinder haften nicht für Schulden der Eltern, ihre Bonität bleibt unberührt. Auch die Folgen für Angehörige sind begrenzt – betroffen ist nur, wer mitunterschrieben oder gebürgt hat. Kindergeld ist grundsätzlich geschützt, solange es dem Kind zugutekommt.

Privatinsolvenz wieviel Weihnachtsgeld darf ich behalten?

Weihnachtsgeld ist bis zur gesetzlichen Schutzgrenze vollständig unpfändbar. Der darüber hinausgehende Teil ist nicht besonders geschützt und wird bei der Berechnung des pfändbaren Arbeitseinkommens berücksichtigt. Urlaubsgeld ist im üblichen Rahmen grundsätzlich unpfändbar. Andere Zuschläge werden unterschiedlich behandelt: Zuschläge für Nacht-, Sonn- und Feiertagsarbeit sind vielfach geschützt, Überstundenvergütung dagegen nur zur Hälfte. Frag deine Beratungsstelle nach der aktuellen Grenze – die Beträge werden angepasst.

Privatinsolvenz was wird gepfändet – und was ist nicht pfändbar?

Nicht pfändbar sind: Einkommen bis zum Freibetrag, Hausrat, Kleidung, Arbeitsmittel, das Auto für den Arbeitsweg und geschützte Sozialleistungen. Gepfändet wird alles darüber – Vermögen, Wertgegenstände und der pfändbare Einkommensanteil. Maßgeblich ist die amtliche Pfändungstabelle; ihre Werte werden regelmäßig angepasst, weshalb du immer die aktuelle Fassung für 2026 brauchst.

Mit einem Kind, mit zwei Kindern oder mit vier Kindern: der Pfändungsfreibetrag

Mit Kind heißt vor allem: höherer unpfändbarer Betrag. Mit zwei oder vier Kindern steigt er weiter – der Pfändungsfreibetrag bei vier Kindern liegt deutlich über dem eines Alleinstehenden, bei fünf Kindern noch darüber. Auch verheiratet mit zwei Kindern werden beide Unterhaltspflichten berücksichtigt, sofern du tatsächlich Unterhalt gewährst. Jede dieser Konstellationen wirkt sich direkt auf die Zahl aus, die dir monatlich bleibt.

Kind in Ausbildung, Unterhalt für Kind und Ehefrau

Ein Kind in Ausbildung bleibt unterhaltsberechtigt, solange es sich in der ersten Ausbildung befindet und kein ausreichendes eigenes Einkommen hat. Unterhalt für Kind und Ehefrau erhöht den Freibetrag – laufender Unterhalt ist außerdem weiter zu zahlen und wird nicht vom Verfahren erfasst.

Ohne Ehepartner und beim gemeinsamen Haus ohne Trauschein

Ohne Ehepartner ist der Normalfall: Nur du beantragst, nur du bist betroffen. Beim gemeinsamen Haus ohne Trauschein gilt: Dein Miteigentumsanteil fällt in die Masse, der Anteil deines Partners nicht. Das führt in der Praxis oft dazu, dass der Partner den Anteil ablöst – sonst droht die Teilungsversteigerung.

Immobilie, Hauskredit und Eigenheim im Verfahren

Ob du mit Eigenheim oder trotz Immobilie durch das Verfahren kommst, hängt an einer Rechnung: Bringt die Verwertung mehr, als die Grundschulden aufzehren? Wenn ja, wird verwertet. Beim Hauskredit bedient sich die Bank ohnehin aus ihrer Sicherheit, unabhängig vom Verfahren. Eine hoch belastete Immobilie bleibt dagegen oft unangetastet, weil sie für die Gläubiger wertlos ist.

Lohnpfändung, Kontopfändung, Bürgergeld und Pflegegeld

Mit der Eröffnung endet die Lohnpfändung einzelner Gläubiger – ab dann führt der Arbeitgeber den pfändbaren Teil an den Treuhänder ab. Bürgergeld ist grundsätzlich geschützt, Pflegegeld ist zweckgebunden und in der Regel unpfändbar. Urlaubsgeld ist in aller Regel ebenfalls unpfändbar. Was bei laufender Pfändung sonst noch geht, steht unter Kredit trotz Lohnpfändung.

Steuerschulden und Kleingewerbe

Steuerschulden werden wie andere Forderungen behandelt – mit einer wichtigen Ausnahme: Steuerschulden aus einer Steuerstraftat bleiben bestehen – wie andere Ausnahmen nach § 302 InsO. Wer aktuell selbstständig tätig ist, durchläuft grundsätzlich die Regelinsolvenz. Ehemals Selbstständige können die Verbraucherinsolvenz nutzen, wenn sie beim Antrag weniger als 20 Gläubiger haben und keine Forderungen aus Arbeitsverhältnissen bestehen.

Häufige Fragen

Darf ich mein Auto in der Privatinsolvenz behalten?

In der Regel ja, wenn du es für den Weg zur Arbeit brauchst und der Wert angemessen ist. Bei einem finanzierten Fahrzeug kommt es auf den Vertrag an: Ob Bank oder Verkäufer ein Sicherungsrecht haben, steht dort und entscheidet über die Verwertung.

Was darf ich an Geld behalten?

Bis zur Pfändungsfreigrenze bleibt dein Nettoeinkommen vollständig geschützt. Liegt es darüber, wird nur der nach der Pfändungstabelle berechnete Anteil gepfändet – auch vom Einkommen oberhalb der Grundgrenze bleibt dir daher zunächst ein Teil. Droht eine Kontopfändung oder besteht sie bereits, schützt ein P-Konto dein Guthaben bis zum geltenden Freibetrag.

Was passiert mit dem Eigenheim?

Ist die Immobilie hoch belastet und gäbe eine Verwertung keinen Überschuss, bleibt sie oft unangetastet. Gibt es Wert, wird verwertet.

Was ist mit Erbschaft und Lottogewinn?

Im eröffneten Insolvenzverfahren fallen Erbschaft und Lottogewinn grundsätzlich vollständig in die Insolvenzmasse. In der anschließenden Wohlverhaltensphase musst du von einer Erbschaft grundsätzlich die Hälfte, von einem Lottogewinn dagegen grundsätzlich den vollen Wert herausgeben. Gewinne von geringem Wert sind ausgenommen.

Bleibt mir mehr, wenn ich Kinder habe?

Ja. Jede berücksichtigte gesetzliche Unterhaltspflicht, für die du tatsächlich Unterhalt gewährst, erhöht den unpfändbaren Betrag spürbar. Hat die unterhaltsberechtigte Person eigenes Einkommen, kann sie bei der Berechnung ganz oder teilweise unberücksichtigt bleiben.

Darf ich während der Privatinsolvenz einen Nebenjob annehmen?

Ja. Ein Nebenjob ist erlaubt. Sein Verdienst ist aber nicht automatisch zusätzlich geschützt: Auf Antrag können Haupt- und Nebeneinkommen für die Pfändungsberechnung zusammengerechnet werden.

Was passiert mit meiner Steuererstattung?

Steuererstattungen können während des eröffneten Insolvenzverfahrens zur Insolvenzmasse gehören. Entscheidend sind der Veranlagungszeitraum, der Zeitpunkt, in dem der Anspruch begründet wurde, und die aktuelle Verfahrensphase. In der Wohlverhaltensphase gelten andere Regeln; außerdem kann das Finanzamt unter Umständen mit alten Steuerschulden aufrechnen.

Bekomme ich während des Verfahrens einen Kredit?

Ein generelles gesetzliches Kreditverbot gibt es nicht. Praktisch ist während des laufenden Verfahrens aber kaum eine Finanzierung zu bekommen – und unangemessene neue Verbindlichkeiten können die Restschuldbefreiung gefährden, weil sie Gläubigerinteressen beeinträchtigen. Sprich vor jeder Finanzierung mit der Schuldnerberatung, dem Treuhänder oder einem Fachanwalt. Nach dem Beschluss ist eine Finanzierung wieder möglich, zunächst zu schlechteren Konditionen.

Muss ich das Verfahren meinem Arbeitgeber melden?

Eine allgemeine Pflicht, deinen Arbeitgeber selbst zu informieren, besteht nicht. Er kann jedoch durch Insolvenzverwalter oder Treuhänder davon erfahren, wenn die Lohnabrechnung über die Abtretung informiert oder zur Berechnung des pfändbaren Einkommens aufgefordert wird – auch dann, wenn momentan gar kein pfändbarer Betrag entsteht.

Mehr zum Verfahren

Wie das Verfahren zeitlich abläuft – die vier Phasen, die drei Jahre und der Punkt, an dem du wirklich schuldenfrei bist – steht in Privatinsolvenz: Ablauf, Dauer und die Phasen. Dort wird auch aufgeräumt mit den widersprüchlichen Zahlen im Netz: Fünf oder sechs Jahre stammen aus der alten Rechtslage, heute sind es drei. Wer den Ablauf einmal im Kopf hat, weiß bei jedem Schreiben vom Gericht, an welcher Stelle er gerade steht.

Die Angst vor den Kosten hält viele jahrelang vom Verfahren ab – meist ohne Grund. Was Gericht und Treuhänder verlangen, warum das gestundet wird und wie du kostenlos an die Beratung kommst, steht in Privatinsolvenz Kosten: was das Verfahren kostet. Dort steht auch, woran du gewerbliche „Insolvenzberater" erkennst, die vierstellige Beträge für etwas verlangen, das nichts kosten darf.

Ist der Beschluss da, beginnt der zweite Teil, den viele unterschätzen: Restschuldbefreiung erteilt – was nun erklärt, wann er rechtskräftig wird, warum das Insolvenzverfahren danach noch weiterlaufen kann und welche drei Schritte jetzt anstehen. Wer sie in der falschen Reihenfolge geht, verschenkt Monate.

Die Sorge, dass „alle" davon erfahren, ist größer als die tatsächliche Öffentlichkeit des Verfahrens. Wer erfährt von meiner Privatinsolvenz zeigt, wo die Bekanntmachung steht, wie lange sie dort bleibt – nämlich nicht dauerhaft – und wann dein Arbeitgeber tatsächlich etwas mitbekommt. Für viele nimmt genau das den größten Druck aus der Entscheidung.

Und wer noch überlegt, ob es überhaupt so weit kommen muss: Umschuldung oder Privatinsolvenz stellt beide Wege gegenüber. Solange die Raten tragbar wären und die Bonität es hergibt, ist die Umschuldung der schnellere Weg – entscheidend ist aber nicht eine bestimmte Schuldenhöhe, sondern ob du deine fälligen Verpflichtungen dauerhaft erfüllen kannst.

Nach dem Verfahren: der Neustart

Mit der Restschuldbefreiung ist der schwierigste Teil vorbei – aber die SCHUFA-Einträge bleiben zunächst bestehen. Wie lange und wie du die Löschung betreibst, steht unter SCHUFA-Eintrag löschen nach Privatinsolvenz. Erst danach normalisieren sich die Konditionen wieder.

Wann eine Finanzierung wieder möglich wird und worauf Banken dann achten, behandelt Kredit nach der Privatinsolvenz. Wichtig dabei: Ein generelles Kreditverbot gibt es zwar nicht, unangemessene neue Verbindlichkeiten während des Verfahrens können die Restschuldbefreiung aber gefährden – warte den Beschluss ab oder sprich vorher mit dem Treuhänder.

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Prüft den Einzelfall statt der Score-Automatik – schufaneutral, ohne Vorkosten. Ausdrücklich nicht während des laufenden Verfahrens.

Nicht mehrere Vermittler gleichzeitig beauftragen: Da sich die Bankennetzwerke überschneiden können, eine weitere Anfrage erst stellen, wenn die erste Prüfung abgeschlossen oder beendet ist.

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Die Zahl, die deinen Alltag in den nächsten drei Jahren bestimmt, ist der pfändungsfreie Betrag – und den solltest du kennen, bevor du irgendetwas unterschreibst. Die aktuellen Werte und wie sich Unterhaltspflichten auswirken, stehen in Pfändungsfreigrenzen. Wer mehrere Kinder unterhält, hat oft gar keinen pfändbaren Anteil – und trotzdem läuft das Verfahren ganz normal bis zur Restschuldbefreiung.

Was mit bestehenden Verträgen passiert, steht in Was passiert mit meinem laufenden Kredit bei Privatinsolvenz. Besonders wichtig ist der Abschnitt zum Bürgen: Er wird durch deine Restschuldbefreiung nicht befreit und haftet weiter – das gehört vor dem Antrag besprochen.

Welche Forderungen das Verfahren überstehen, klärt Welche Schulden bleiben trotz Restschuldbefreiung. Vorsätzlich unterlassener Unterhalt, Geldstrafen und Forderungen aus vorsätzlicher unerlaubter Handlung gehören dazu – wer davon betroffen ist, sollte es vorher wissen.

Alle Begriffe rund um Freibeträge, Verwertung und Fristen findest du gesammelt im Glossar zu Privatinsolvenz, Restschuldbefreiung und Umschuldung.

Fazit

Du behältst mehr, als die Angst vermuten lässt: dein Einkommen bis zur Pfändungsfreigrenze, deinen Hausrat, deine Arbeitsmittel und in aller Regel das Auto für den Weg zur Arbeit. Der Freibetrag ist keine Verhandlungssache, sondern eine Zahl aus der Pfändungstabelle – und jede berücksichtigte gesetzliche Unterhaltspflicht, für die tatsächlich Unterhalt gewährt wird, hebt sie an – eigene Einkünfte der unterhaltenen Person können zu einer teilweisen oder vollständigen Nichtberücksichtigung führen. Verwertet wird, was darüber hinausgeht. Die beiden Dinge, die du selbst in der Hand hast: ein P-Konto einrichten, bevor eine Pfändung kommt, und nichts verschweigen. Rechne deinen Fall vor dem Antrag mit einer anerkannten Schuldnerberatung durch – viele Stellen beraten kostenlos oder gegen einen geringen Eigenanteil, und das ersetzt jede Schätzung aus dem Netz.

Über den Autor: Michael Radtke schreibt auf alarm.de über Finanzen, Kredit und digitale Sicherheit. Der Anspruch: keine Versprechen, die niemand halten kann – sondern die Wege benennen, die es wirklich gibt, und die Fallen, die dabei lauern.

Hinweis: Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine Rechts-, Schuldner- oder Insolvenzberatung. Ob eine Finanzierung möglich ist, entscheidet der jeweilige Anbieter im Einzelfall. Einzelne Links auf dieser Seite sind Werbelinks – klickst du darauf und schließt ab, erhalten wir eine Provision. Für dich ändert sich am Preis nichts.