Sparplan: der Dauerauftrag, der für dich kauft
Betrag festlegen, Rhythmus wählen, laufen lassen. Hier steht, wie viel wirklich sinnvoll ist, warum das Ausführungsdatum egal ist — und warum das Pausieren der teuerste Fehler ist.
Der Rechenfehler, der kleine Sparpläne auffrisst: Eine Ausführungsgebühr von 1,50 Euro auf eine Rate von 25 Euro sind sechs Prozent — weg, bevor irgendetwas gearbeitet hat. Kein ETF der Welt holt das auf. Bei 500 Euro Rate sind dieselben 1,50 Euro bedeutungslos. Setz die Gebühr immer ins Verhältnis zur Rate, nicht in eine Vergleichstabelle.
Wo du einen Sparplan einrichtest
Sparpläne laufen über ein Depot. Entscheidend ist weniger die Marke als die Frage, ob die Ausführung zu deiner Rate passt — und ob das, was du besparen willst, überhaupt sparplanfähig ist.
| Anbieter | Wofür dieser Anbieter steht | |
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Den vollständigen Marktüberblick findest du auf unserer Vergleichsseite: Tagesgeld, Festgeld, Depot & Broker.
Was ist ein Sparplan?
Ein Dauerauftrag, der kauft. Du legst fest: Betrag, Rhythmus, Wertpapier. Dann läuft es — jeden Monat wird automatisch für diesen Betrag gekauft, ohne dass du etwas tust.
Der eigentliche Trick ist nicht finanzieller Natur, sondern psychologischer: Der Sparplan nimmt dir die Entscheidung ab. Kein Grübeln über den richtigen Zeitpunkt, keine Angst bei roten Kursen, keine Euphorie bei grünen. Genau das ist der Grund, warum Sparplan-Anleger im Schnitt besser abschneiden als Leute, die selbst timen.
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Sparplan oder Einmalanlage?
Die ehrliche Antwort ist unbequem: Wer eine große Summe hat, fährt statistisch besser, wenn er sie auf einmal investiert. Märkte steigen häufiger als sie fallen — wer wartet, ist im Schnitt länger nicht investiert.
Aber: Statistik hilft nicht, wenn du drei Wochen nach dem Einstieg 20 Prozent im Minus stehst und panisch verkaufst. Die Strategie, die du durchhältst, schlägt die theoretisch bessere.
Deshalb der praktische Rat: große Summe in Tranchen über sechs bis zwölf Monate — das ist theoretisch leicht schlechter und in der Praxis oft die klügere Wahl. Und laufendes Einkommen? Da stellt sich die Frage gar nicht. Das ist ein Sparplan.
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Wie viel im Monat?
Die Frage wird ständig falsch gestellt. Es gibt keinen richtigen Betrag — es gibt nur einen, den du über Jahre durchhältst.
Die Reihenfolge, die trägt: Erst der Notgroschen aufs Tagesgeld. Dann teure Schulden weg. Dann der Sparplan — mit einem Betrag, der auch in einem schlechten Monat übrig bleibt.
Lieber 50 Euro, die zehn Jahre laufen, als 300 Euro, die nach acht Monaten gekündigt werden. Zeit schlägt Betrag. Ein kleiner Sparplan über 30 Jahre erreicht mehr als ein großer über zehn — und das liegt am Zinseszins, nicht an Glück.
Und wenn mehr geht: erhöhen. Sparpläne lassen sich jederzeit anpassen, ohne Kosten.
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Welches Datum, welcher Rhythmus?
Die meistdiskutierte und am wenigsten wichtige Frage. Ob du am 1., am 15. oder am Monatsende kaufst, macht über zwanzig Jahre praktisch keinen Unterschied — das ist mehrfach durchgerechnet worden.
Was tatsächlich zählt: Der Sparplan soll ausgeführt werden, wenn Geld da ist. Leg ihn ein paar Tage nach dem Gehaltseingang. Nicht davor — sonst platzt die Ausführung, und du hast einen Monat verloren.
Monatlich oder quartalsweise? Monatlich, wenn die Ausführung kostenlos ist. Wenn sie Gebühren kostet, kann seltener und dafür in größeren Beträgen günstiger sein. Rechne es nach — die Gebühr pro Ausführung frisst kleine Raten auf.
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Was kostet ein Sparplan?
Bei vielen Brokern: nichts. Bei anderen eine Ausführungsgebühr — mal ein Festbetrag, mal ein Prozentsatz.
Und hier passiert der teuerste Denkfehler im ganzen Thema: Eine Gebühr von 1,50 Euro auf eine Rate von 25 Euro sind sechs Prozent — weg, bevor irgendetwas gearbeitet hat. Kein ETF der Welt holt das auf. Bei einer Rate von 500 Euro sind dieselben 1,50 Euro dagegen bedeutungslos.
Die Regel lautet also nicht „kostenlos ist besser", sondern: Setz die Gebühr ins Verhältnis zur Rate. Kleine Raten brauchen einen kostenlosen Sparplan. Große Raten dürfen etwas kosten, wenn dafür die Auswahl und die Ausführung stimmen.
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Was kann man besparen?
ETFs sind der Normalfall — breit gestreut, günstig, und fast überall sparplanfähig. Welcher passt, steht unter ETF.
Einzelaktien gehen bei vielen Brokern auch. Nur: Ein Sparplan streut über die Zeit, nicht über die Titel. Wer monatlich eine einzige Aktie kauft, hat kein diversifiziertes Depot — er hat ein Klumpenrisiko in Raten. Mehr dazu: Klumpenrisiko.
Fonds, Krypto, Rohstoffe sind je nach Anbieter möglich. Und nicht jedes Wertpapier ist sparplanfähig — die Liste unterscheidet sich pro Broker, und sie ändert sich.
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Sparplan ändern, pausieren, kündigen
Jederzeit, kostenlos, ohne Frist. Erhöhen, senken, aussetzen, beenden — alles im Online-Banking, in Sekunden.
Und genau hier liegt die eigentliche Gefahr des Sparplans: Er lässt sich so leicht stoppen. Wenn die Kurse fallen und die Nachrichten schlecht sind, ist das Aussetzen nur zwei Klicks entfernt — und es fühlt sich vernünftig an.
Es ist das Gegenteil. In fallenden Märkten kaufst du mehr Anteile für dasselbe Geld. Wer dann pausiert, kauft nur noch teuer. Wenn du sparen musst, senke die Rate — aber halte den Sparplan am Leben.
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Steuern beim Sparplan
Ein Sparplan ist steuerlich nichts Besonderes — es gelten die Regeln für das, was du besparst. Bei ETFs also: Vorabpauschale, Teilfreistellung, Abgeltungsteuer beim Verkauf.
Zwei Dinge, die im Sparplan-Kontext wehtun. Erstens der Freistellungsauftrag: Vergisst du ihn, zahlst du Steuern, die du nicht schuldest. Zwei Minuten Arbeit. Mehr: Freistellungsauftrag und Sparerpauschbetrag.
Zweitens FIFO beim Verkauf: Zuerst gekaufte Anteile werden zuerst verkauft — also die ältesten mit dem höchsten Gewinn. Wer nach zwanzig Jahren Sparplan eine Teilsumme entnimmt, versteuert genau die Anteile mit dem größten Zuwachs. Das lässt sich nicht wählen, aber man kann es einplanen.
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Sparplan für Kinder
Der stärkste Hebel überhaupt — weil hier die Zeit auf deiner Seite steht wie sonst nie. Achtzehn Jahre Sparplan sind eine andere Größenordnung als achtzehn Jahre Sparbuch.
Läuft er auf den Namen des Kindes, nutzt er dessen eigenen Sparerpauschbetrag und Grundfreibetrag — Erträge, die bei dir steuerpflichtig wären, bleiben steuerfrei.
Der Preis: Das Geld gehört dem Kind. Mit 18 entscheidet es allein, und hohes Kindsvermögen kann BAföG und Familienversicherung berühren. Steuervorteil oder Kontrolle — beides zugleich gibt es nicht. Trade Republic Kinderdepot und Traders Place Kinderdepot im Detail.
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Vermögenswirksame Leistungen im Sparplan
Geld vom Arbeitgeber, das viele verfallen lassen: VL sind ein Zuschuss, den du bekommst, ohne dafür zu arbeiten — vorausgesetzt, du hast einen Vertrag, in den er fließen kann.
Die meisten stecken ihn in einen Bausparvertrag, weil ihn jemand verkauft hat. In einen ETF-Sparplan passt er ebenso — mit deutlich mehr Renditechance über die siebenjährige Bindung. VL in ETFs anlegen.
Frag im Personalbüro, ob dir VL zustehen. Erstaunlich viele wissen es nicht.
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